對于我國的移動支付發(fā)展而言，雖然美好的應用前景值得期待，但是仍需要看到應用場景匱乏的現(xiàn)實。因此，如果移動支付應用想要發(fā)展成為一項普及的便捷應用，那么加快移動支付統(tǒng)一平臺的建設，加快移動POS機改造步伐，為用戶營造無處不在的應用環(huán)境，就是業(yè)界迫切需要解決的問題。

　　在歷經(jīng)多年的標準之爭終于塵埃落定之后，移動支付產(chǎn)業(yè)的焦點正在向應用快速轉(zhuǎn)移。尤其是2012年，包括銀行、運營商以及第三方支付機構在內(nèi)的各方紛紛推出各自的移動支付應用，移動支付仿佛已經(jīng)呈現(xiàn)出“星星之火即將燎原”的態(tài)勢。

　　然而，在感慨移動支付的發(fā)展速度以及贊嘆移動支付美好發(fā)展前景的同時，也需要看到一個客觀現(xiàn)實——移動支付用戶規(guī)模仍未出現(xiàn)爆發(fā)式增長。有用戶說，移動支付應用不夠安全;有用戶說，移動支付應用不夠方便;還有用戶說，我沒錢更換昂貴的NFC手機……雖然用戶的說法不一定全面，但這仍然能夠證明，移動支付應用確實還缺點啥。

　　安全保障亟待加強

　　當移動支付的用戶越來越多、范圍越來越廣，安全問題的重要性就逐漸凸顯。怎樣保證用戶身份的真實，保證支付過程的安全?怎樣防止賬號被盜，隱私泄露?如果安全問題得不到徹底解決，將會阻礙移動支付真正實現(xiàn)大規(guī)模的商用。

　　移動支付中的安全和便捷，就像魚和熊掌一樣，想要兼得實在不是件容易的事情。筆者平時經(jīng)常使用淘寶，為了購物方便，所以開通了“快捷支付”功能。“快捷支付”是支付寶聯(lián)合各大銀行推出的一種支付方式，通過將銀行卡與支付寶賬戶綁定，在付款時，無需登錄網(wǎng)上銀行，就可直接通過手機校驗碼和支付寶支付密碼進行付款。這種快捷支付的確是很快捷，但安全隱患也隨之而來。最近，福州有位用戶就因為在注銷手機號時，忘記解除手機與支付寶的綁定，結果被人用快捷支付功能盜刷了銀行卡中的12000余元錢。

　　為了保障移動支付的安全，不少公司已經(jīng)在進行各種嘗試：有公司推出了一款基于聲音識別的移動支付產(chǎn)品，用語音生物識別技術進行身份驗證，聲音就是密碼，當授權支付時，說一句口令(也就是語音密碼)，才能完成支付。業(yè)內(nèi)專家認為，移動支付的安全不僅包括業(yè)務使用的安全、手機終端的安全，而應該建立一個安全模型，通過物理安全層、網(wǎng)絡安全層、系統(tǒng)安全層等基礎設施層面的安全，保證最上面的應用層安全。

　　作為用戶，也要主動提高移動支付的安全意識，比如對第三方支付軟件要保持警惕;及時清除手機內(nèi)存中存儲的賬戶、密碼等信息;手機銷號或轉(zhuǎn)讓時要撤銷手機銀行業(yè)務或支付功能。此外，要定期對手機進行殺毒，以免因為手機中毒而導致個人支付賬號被盜。

　　易用體驗仍需提升

　　周末，在某商場買衣服，看著收銀臺排起的長龍，筆者不禁打了個寒戰(zhàn)，估計排隊就得半個小時。導購看出了筆者的心思，上前問道：“您有支付寶的移動客戶端嗎?”在得到肯定的答復后，她將所購衣服的條形碼掃描進入一部Pad，立即生成一個二維碼，筆者再用手機客戶端的掃描功能一掃，于是完成了支付，整個過程也就10秒鐘。

　　如今，移動支付已經(jīng)逐步完成市場導入，正尋求規(guī)模商用的突破，易用性成為推廣的關鍵。在一個名為“移動支付再使用意愿結構方程模型”的數(shù)學模型中，也充分顯示，易用性和便利程度是影響移動支付發(fā)展的關鍵，易用性甚至超越安全性，更能影響用戶的使用。支付寶與商家的合作帶給筆者的上述體驗就是其生動的佐證。

　　易用性的構成有很多因素。比如支付形式，POS、NFC、話費支付、銀行卡綁定等都有自己的優(yōu)勢，而我們要做的就是保證各種支付形式的快捷和低成本。比如商家的普及力度，如若只在一兩家商戶能夠使用而未能由點及面，即便這項應用有多快捷方便，也不會吸引消費者使用;再如，網(wǎng)絡的條件，像移動客戶端支付等模式就嚴重依賴于網(wǎng)絡環(huán)境，我們需要的是一個快速、穩(wěn)定、安全的網(wǎng)絡，以應對規(guī)模使用的要求，提升用戶的體驗。

　　有數(shù)據(jù)顯示，2012年中國移動支付交易規(guī)模達到1511.4億元，同比有了迅猛增長，但相對于電子商務市場數(shù)萬億元的規(guī)模而言，仍顯薄弱，但也說明潛力巨大。相信在解決好影響易用性的各個問題后，移動支付將迎來更為可觀的突破性增長。

　　應用環(huán)境不夠豐富

　　“我想用手機支付，但是現(xiàn)在并不是所有的商場和超市都有可以刷手機的POS機。”這是日前一位朋友在和筆者談及移動支付時給出的觀點。確實，雖然移動支付應用頗能給用戶一種很酷很炫的感覺，也確實方便快捷，但是目前移動支付的應用環(huán)境卻不夠普及，甚至就算是用戶想主動體驗移動支付，也并不一定就能馬上找到對應的商家和POS機。

　　“目前我國移動支付的受理環(huán)境還需要進一步完善”，在日前召開的第五屆中國移動支付產(chǎn)業(yè)論壇上，中國支付清算協(xié)會副秘書長亢林指出了我國移動支付在受理環(huán)境上的不足。他認為，目前包括跨機構平臺在內(nèi)的移動支付基礎設施尚未完善，這將不利于移動支付規(guī)模化發(fā)展和行業(yè)資源共享利用。同時，我國移動支付在受理終端改造上的步伐也應該加快，使其能夠與快速增長的用戶規(guī)模和支付需求相匹配。

　　作為一項面向民眾的大眾應用，隨時隨地的應用環(huán)境是移動支付發(fā)展的前提。人們常說，移動互聯(lián)網(wǎng)時代，體驗為王。如果想要給用戶帶來方便、快捷的使用體驗，那么首先就應該讓應用變得“信手拈來”，用戶只要想用，就應該馬上可以用上，甚至用戶原本并不想用，而無處不在的應用場景卻催生了用戶的體驗沖動。

　　由此可見，對于我國的移動支付發(fā)展而言，雖然美好的應用前景值得期待，但是仍需要看到應用場景匱乏的現(xiàn)實。因此，如果移動支付應用想要發(fā)展成為一項普及的便捷應用，那么加快移動支付統(tǒng)一平臺的建設，加快移動POS機改造步伐，為用戶營造無處不在的應用環(huán)境，就是業(yè)界迫切需要解決的問題。

　　成本障礙尚未打破

　　移動支付應用成本主要體現(xiàn)在兩個方面：一個是基礎設施改造和建設的成本，另一個就是用戶終端設備的改造和更換成本�，F(xiàn)在，無論是從運營者還是從消費者來看，移動支付成本都是一個不小的挑戰(zhàn)。

　　對于移動支付應用的運營者而言，要想將移動支付應用推廣成普及型應用，那就需要涉及到百萬甚至千萬計的POS機終端的改造或更換，這對于任何一個企業(yè)和組織而言，都無疑是一筆龐大的成本，并且在時間上也不是一時半會兒能夠?qū)崿F(xiàn)的。

　　對于普通用戶而言，要想使用便捷的手機支付應用，有三種比較主流的選擇，第一就是使用NFC手機，第二就是改造SIM卡，第三就是嘗試使用外接設備。目前，全國大部分的手機還不具備NFC功能，如果用戶為了移動支付應用而更換手機，也將是一筆不菲的開支，而如果使用SIM卡或者外接設備方案，也將涉及到一定的費用，只是有些情況下這筆費用可能被移動支付的應用推廣者所承擔。

　　值得一提的是，除了上面說的成本，在移動支付應用的推廣中還會涉及到其他成本。舉個具體的例子，如果用戶想要讓自己的手機支付更加安全，可以考慮為手機增加保障安全的指紋識別功能，而如果用戶的手機不是NFC手機，就需要為手機貼上一層能夠識別指紋的“膜”，那么這個“膜”的費用究竟誰來掏?

　　隨著用戶規(guī)模的不斷上升，移動支付應用推廣的成本也將持續(xù)增加，因此如何盡可能降低成本并尋找到可持續(xù)的盈利模式，是業(yè)界急需探索的。
　�。▉碜裕喝嗣襦]電報     作者：清晨）