2009APEC中小企業(yè)峰會(huì)由新加坡貿(mào)易發(fā)展局、中國(guó)國(guó)際貿(mào)易促進(jìn)委員會(huì)、杭州市人民政府、阿里巴巴集團(tuán)主辦。本屆峰會(huì)的主題是“小企業(yè)，大夢(mèng)想”。來自亞太地區(qū)21個(gè)成員國(guó)的APEC企業(yè)家代表、海內(nèi)外商人精英，從世界各地齊聚杭州，就中小企業(yè)發(fā)展問題進(jìn)行深入探討，總結(jié)全球中小企業(yè)的“過冬”經(jīng)驗(yàn)，得以在這一國(guó)際性的“圓桌”上，得以充分分享。

　　峰會(huì)上，中國(guó)銀行、工商銀行、招商銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人與中小企業(yè)代表暢談“小企業(yè)的資金之痛”。

　　

　　以下為現(xiàn)場(chǎng)文字實(shí)錄：

　　王利芬（主持人）：各位朋友，大家早上好，非常榮幸的來參加今天的阿里巴巴十周年，也是APEC這個(gè)峰會(huì)，我剛從大連的一個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)軍者這樣一個(gè)峰會(huì)過來，當(dāng)時(shí)我參加這個(gè)會(huì)議一天，甚至好幾個(gè)小時(shí)。我就在想中國(guó)開的大連比較遙遠(yuǎn)的南方，馬云在那里已經(jīng)在做一個(gè)領(lǐng)軍者的事情。所以昨天來的非常晚，但是非常的興奮，而且覺得非常地有價(jià)值。今天我們談的話題是“中小企業(yè)資金之痛”。我想借用李陽先生的一句話來開場(chǎng)，對(duì)這個(gè)話題，李陽先生說，他連續(xù)六年參加深圳的中小企業(yè)資金難這樣的討論，六年來資金之痛沒有變化，惟有最大的變化是中小企業(yè)的資金之痛是越來越痛，這是最大的變化。所以，我想今天討論的話題是非常尖銳，甚至不僅僅是在資金之痛上面的話題，今天非常欣慰的我們請(qǐng)到了幾位嘉賓：
   
　　一位是中國(guó)工商銀行浙江省分行中小企業(yè)部副總  陳思力先生，有請(qǐng)。
   
　　還有一位是中國(guó)銀行浙江省分行中小企業(yè)部總經(jīng)理  張力新。
   
　　招商銀行杭州市分行中小企業(yè)部副總  俞維文，有請(qǐng)。
   
　　 三位請(qǐng)坐。因?yàn)槲覀兣_(tái)上今天請(qǐng)的嘉賓，都來自于三家比較大的銀行，他們中小企業(yè)投資部，我們?cè)诮鉀Q中小企業(yè)融資之痛的話題上，顯然今天的話題是在中小企業(yè)和銀行的關(guān)系。事實(shí)上中小企業(yè)融資的資金之痛不僅僅是和銀行的關(guān)系，是一個(gè)全方位的融資手段。我想大家有過企業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人都能清楚這一點(diǎn)。而且我想開場(chǎng)會(huì)由他們?nèi)婚_始，因?yàn)榻裉焓且粋�(gè)絕好的機(jī)會(huì)，我們?cè)谶@里請(qǐng)到1500名左右的中小企業(yè)。我想首先聽聽各位的心聲，來看看我們的融資難度難到什么程度，痛到什么痛處�，F(xiàn)在有請(qǐng)中小企業(yè)的朋友對(duì)臺(tái)上的這三位提問，或者說你們對(duì)中小企業(yè)融資難有什么樣的問題？希望大家積極的開場(chǎng)。謝謝。
   
　　觀眾：謝謝大家，我簡(jiǎn)單說一下，其實(shí)中小企業(yè)發(fā)展到一定程度，也不是融資的問題，其實(shí)國(guó)家體系可能還可以重新設(shè)計(jì)一個(gè)方案，打個(gè)比方，像我們企業(yè)應(yīng)收款相對(duì)來說比較高，國(guó)家政策可不可以設(shè)計(jì)一個(gè)增值稅發(fā)票開出去以后，可不可以設(shè)計(jì)一整套方案。
   
　　王利芬：設(shè)置一套關(guān)于增值稅的方案。這樣怎么樣？
   
　　觀眾：打個(gè)比方，這樣可以管理，三個(gè)月左右那個(gè)錢必須打到帳上，這個(gè)是信譽(yù)，其實(shí)中小企業(yè)發(fā)展三到五年以后，資金是有了，資金在哪里，都在市場(chǎng)。
   
　　王利芬：通過增值稅發(fā)票的方式有一個(gè)信譽(yù)的手段，方便管理。
   
　　觀眾：我來自舟山的企業(yè)，我們以前做出口，現(xiàn)在做內(nèi)銷，有一個(gè)問題，做出口銀行OV后TT60天，我們買了保險(xiǎn)之后，馬上放帳戶，但中國(guó)銀行仿效沒有這個(gè)服務(wù)，如果做大，有一個(gè)很大的問題，我很想中國(guó)銀行跟對(duì)外的出口企業(yè)有同樣服務(wù)的方式。
   
　　王利芬：下一位，這是非常難得的機(jī)會(huì)，中間坐著很多來自社會(huì)各界有名之士，你們的心聲給他們聽到之后，會(huì)形成一種力量，去改變這種狀況。
   
　　觀眾：主持人你好，我是來自衢州的，阿里巴巴推出這個(gè)網(wǎng)絡(luò)引導(dǎo)我們覺得這個(gè)蠻好，我們?cè)?月份的時(shí)候，找了幾家比較了解的企業(yè)，向銀行提出聯(lián)保，結(jié)果在7月份沒有通過，后來又找了幾家一些聯(lián)保，這些里面銀行跟阿里巴巴的平臺(tái)溝通方面還不是太夠，因?yàn)橹行∑髽I(yè)貸款問題，中小企業(yè)貸款難的問題，我覺得聯(lián)保是一個(gè)很好的形式，怎么把他弄下去，像我們企業(yè)來說，企業(yè)在發(fā)展，要轉(zhuǎn)型，要升級(jí)，具體在新產(chǎn)品開發(fā)商投入了很多，項(xiàng)目也出來了，產(chǎn)品也有了，就是很好的項(xiàng)目，銀行是不是改變一下這個(gè)方式，以我們項(xiàng)目，銀行是不是考察一下我們這個(gè)項(xiàng)目是不是比較好，是不是通過這個(gè)項(xiàng)目我在其他途徑貸這個(gè)款，解決企業(yè)的發(fā)展問題。
   
　　王利芬：你也希望銀行提供新的方式，還有哪一位？
   
　　觀眾：主持人你好，我是來自廣東佛山一家衛(wèi)浴公司，我們公司已經(jīng)發(fā)展了三年，也成就了小小的規(guī)模，目前在國(guó)內(nèi)大概300家經(jīng)銷商，但是現(xiàn)在想迅速做強(qiáng)做大，現(xiàn)在由于資金的問題，公司的規(guī)模現(xiàn)金流都比較欠缺的情況下，想問一下主持人和嘉賓，我們是要尋求風(fēng)險(xiǎn)投資還是要去銀行貸款，或者是其他的融資方案？
   
　　王利芬：這是關(guān)于融資方案的咨詢，你有沒有試過銀行，因?yàn)榻裉炫_(tái)上三位都是來自銀行界的朋友。
   
　　觀眾：還沒有，還在做方案。
  
　　王利芬：如果讓你去貸款，你怕有這樣感覺？
   
　　觀眾：這個(gè)款是利息利率的問題。
   
　　王利芬：這個(gè)不好解決。下一位，我想問一個(gè)問題我們?cè)趧?chuàng)業(yè)的時(shí)候，我也曾經(jīng)去招商銀行問過想貸款，工作人員告訴我說，低于10萬他們不做，高于10萬我們沒有抵押，所以我們申請(qǐng)不到貸款。
   
　　主持人：這個(gè)案例非常好。下一位。
   
　　王利芬：嘉賓主持人你好，我是來自安徽合肥特立�。ㄒ糇g）衛(wèi)生材料有限公司，我從阿里巴巴從幾百萬合作，到今天做了幾千萬，這些合作既喜又憂，喜的是我的定單像雪片一樣飛過來，憂的是我的資金鏈出現(xiàn)了一些巨大的問題，以前沒有考慮這些問題今天面臨著也是要和銀行打交道的問題，我想請(qǐng)問，一個(gè)日本客戶給我100萬美金的信用證，當(dāng)時(shí)在安徽找了好幾家銀行，他們說這個(gè)可以貼現(xiàn)，可以貸款，但是必須擔(dān)保公司貸款，我通過找擔(dān)保公司一算這個(gè)時(shí)間很長(zhǎng)，因?yàn)槲以诮衲?2月份之前必須要完成100萬美金的定單，我想請(qǐng)問各位銀行的專家，我這種情況最好的解決方式他是什么呢？
   
　　王利芬：非常好，謝謝，向銀行提出一個(gè)特別的要求，請(qǐng)銀行的幾個(gè)朋友拿筆記一下問題，要不然你們一會(huì)兒忘了。
   
　　后面還有嗎？各位其實(shí)剛才的問題非常的好，其實(shí)資金難以各種方式來呈現(xiàn)，因?yàn)槊總�(gè)人遇到各種困難不一樣。
   
　　觀眾：主持人你好，我是潮州一家小的陶瓷企業(yè)，就是現(xiàn)在在發(fā)展發(fā)生了資金鏈的問題，通過了解外資有這樣的融資方案，憑公司的銷售和納稅的記錄可以去貸款，我們國(guó)內(nèi)的銀行有沒有這樣一種做法。
   
　　王利芬：這也提了非常好的建議，用銷售的方式，就是銷售這樣的記錄能變成信用，我相信這樣的問題你們沒有考慮過，可以記下來跟你們更大的領(lǐng)導(dǎo)討論一下，以創(chuàng)新性的回答解決。
   
　　觀眾：什么時(shí)候銀行系統(tǒng)真正推行信用貸款，客戶的信用在銀行貸款過程當(dāng)中占多大的比重，現(xiàn)在搞的都是抵押貸款，同時(shí)還要你有絕對(duì)的信用及這樣信用什么時(shí)候才能真正推開？
   
　　王利芬：你說信用貸款是什么？
   
　　觀眾：就是不需要抵押的貸款，就是憑跟銀行這么好的信譽(yù)，我這個(gè)信譽(yù)能不能貸到款。
   
　　王利芬：你這樣的信譽(yù)跟銀行過去的合作方式能不能納入信用的體系。
   
　　觀眾：對(duì)。
   
　　王利芬：旁邊還有嗎？
   
　　觀眾：我我是來自福建一家貿(mào)易公司，我們通過阿里巴巴去年到今年的業(yè)務(wù)量一直上升，但是我們存在的問題是客人發(fā)過來的信用證是可轉(zhuǎn)讓的，實(shí)際上我們不能用這份證和工廠之間進(jìn)行二次轉(zhuǎn)讓，所以想問一下銀行為什么我們跟工廠之間，就是屬于國(guó)內(nèi)之間的信用證為什么不能轉(zhuǎn)賣，如果都可以轉(zhuǎn)賣的話，我們資金這方面就不存在問題了。
   
　　王利芬：好的，謝謝，信用證的二次轉(zhuǎn)讓，還有多次轉(zhuǎn)讓的問題（就是在傳遞過程里面）。下一位。就在旁邊有問題了，因?yàn)榇蠹液枚嗍菑耐獾貙３腾s來。
   
　　觀眾：你好，我是金華的一家小企業(yè)，我做了小企業(yè)大概有20年，我想貸款問題。我打交道都是國(guó)有商業(yè)銀行，小企業(yè)用資金有時(shí)候是十天八天，但是貸款的話，一定要半年或者是十個(gè)月，這樣的利息承擔(dān)比較厲害，能不能說誰借誰還能不能推出來，第二個(gè)利率問題，對(duì)我們小企業(yè)上浮20%，30%，甚至是40%，我認(rèn)為是所有的問題由于壟斷的原因，能不能在浙江小企業(yè)這么多的地方，能不能把金融放開，就是說小型的銀行，小型的接待公司有的話，國(guó)有銀行可能就不會(huì)這牛逼了。謝謝。
   
　　王利芬：謝謝大家，我們接下來下一位。
   
　　觀眾：主持人嘉賓你們好，我有兩個(gè)問題，第一個(gè)自己企業(yè)本身碰到的問題，再貸款的時(shí)候，需要我們做抵押，但是像我們這種企業(yè)，沒有多少固定資產(chǎn)和可以抵押的東西，但是有一些知識(shí)產(chǎn)權(quán)，比如說授權(quán)的專利，這樣的東西可不可以做抵押。
   
　　 王利芬：非常好，抵押方式的多樣化。
   
　　觀眾：你好，我是畢業(yè)兩年的學(xué)生，創(chuàng)辦了幾個(gè)公司，可是現(xiàn)在很需要錢，因?yàn)槲覀兂鰜淼臎]有錢，第一沒有會(huì)計(jì)部門做帳。第二沒有資產(chǎn)，沒有抵押。第三，沒有一些熟人關(guān)系。在這種情況下，我們這種企業(yè)怎么拿到貸款。
   
　　王利芬：沒有做帳的企業(yè)很難拿到貸款，這個(gè)我可以回答，下一位。
   
　　 觀眾：首先感謝王小姐主持人。還有一個(gè)感謝中國(guó)銀行，中國(guó)銀行對(duì)我們企業(yè)和個(gè)人作用比較大，今天問的問題是個(gè)人誠(chéng)信這一塊，能不能信用貸款，或者搞一個(gè)額度，現(xiàn)在工商銀行有一個(gè)白金卡，但是信用太少，能不能個(gè)人新方面的合作加大一點(diǎn)。謝謝主持人，謝謝各位銀行的朋友。
   
　　王利芬：謝謝你，你個(gè)人的信用能不能交到企業(yè)信用里面，下一位。
   
　　觀眾：主持人，三位嘉賓你們好。我是來自金華永康一個(gè)小企業(yè)，請(qǐng)問三位嘉賓，目前在整個(gè)全國(guó)范圍之內(nèi)所有的企業(yè)，也就是我們的銀行系統(tǒng)給我們所有的企業(yè)只有八個(gè)字或者說只有幾個(gè)字，可以說，銀行在貸款這部分基本上就是說錦上添花從來不會(huì)雪中送炭。這是第一個(gè)問題。
   
　　第二個(gè)問題也就是說，中小企業(yè)也好，他已經(jīng)在起步，另外一點(diǎn)一些創(chuàng)業(yè)的年輕人，他們有激情，沒有錢創(chuàng)業(yè)，沒有錢投資，我們一直支持年輕人創(chuàng)業(yè)，這僅僅是停留在口號(hào)上，這種表面上的文章我認(rèn)為要改一改，往深的方向走下去，謝謝。
   
　　王利芬：感謝主持人，主持人你好，謝謝阿里巴巴給我這次機(jī)會(huì)，也感謝中國(guó)銀行，第一個(gè)問題，我是銀行出身創(chuàng)業(yè)，銀行能不能匯入再快一點(diǎn)，我想能解決解決中小企業(yè)資金難的問題起到很大的作用，就是全世界的錢能不能進(jìn)一步機(jī)制體制出來，再加快一點(diǎn)，馬上提到錢，這個(gè)心愿肯定是中小企業(yè)大家的心愿。
   
　　王利芬：提高效率。謝謝你。
   
　　觀眾：來是來自海寧一家企業(yè)，現(xiàn)在在企業(yè)的發(fā)展過程碰到一個(gè)，現(xiàn)在的銀行他看中了土地房產(chǎn)，對(duì)企業(yè)的設(shè)備不太看重，一個(gè)拿前期的設(shè)備去抵押，銀行只給我30%的額度，我想這個(gè)游戲規(guī)則到底是誰定的？作為我們企業(yè)來講，你只要投資設(shè)備你才有產(chǎn)出，你買了一塊土地沒有用，我想能不能銀行在制定游戲規(guī)則的時(shí)候，是不是把設(shè)備抵押貸款的額度能否加大。
   
　　觀眾：主持人你好，我是進(jìn)出口公司，每年到春節(jié)的時(shí)候，每個(gè)工廠他們資金非常緊張，都要發(fā)工資給工人，我們這個(gè)時(shí)候貨一出去，馬上把貸款給下面的工廠，這個(gè)時(shí)候貨出去，資金沒有進(jìn)來，碰到資金困難的問題，但是并不是在每個(gè)銀行里面都能開戶，有些銀行里面聯(lián)系給我們流動(dòng)資金，就是貸款資金的額度，有一次碰到，在向銀行他們同意給我們資金的額度情況下，必須在銀行里面開戶，這個(gè)戶口一開一年零六天再批下來，等他批下來以后，我已經(jīng)不要錢了，我覺得這個(gè)問題是不是每個(gè)銀行之間他們可以互相協(xié)調(diào)，我們給這個(gè)額度的時(shí)候不需要在這個(gè)銀行里面開戶。
   
　　王利芬：你提到工作效率問題。還有哪位？
   
　　觀眾：我是來自廣東，我的企業(yè)是網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)園。我們網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)園主要是提供網(wǎng)上產(chǎn)業(yè)鏈和網(wǎng)商創(chuàng)業(yè)服務(wù)的，另外我們這里有一套很好很固定的創(chuàng)業(yè)模式，我想快速?gòu)?fù)制到全國(guó)，接下來缺乏資金，我想向三位嘉賓提問的是，我們?cè)谶@種無抵押情況下，如何快速的拿到融資和貸款，希望給我們一點(diǎn)建議和方法。謝謝。
   
　　觀眾：我是淘寶的員工，我說的是更小一點(diǎn)的，還沒有成為企業(yè)的淘寶賣家，他們能不能有種方式，可以用聯(lián)合個(gè)人信用帶進(jìn)行貸款，因?yàn)樗麄冊(cè)诎l(fā)展階段特別需要這些資金的注入，才能成長(zhǎng)，成為現(xiàn)在在座的這些中小企業(yè)，才能壯大，謝謝。
   
　　王利芬：貸款信用聯(lián)合的方式，最后一位。因?yàn)闀r(shí)間有限，我知道大家都是來自各個(gè)地方。謝謝。
   
　　觀眾：你好，我是來自山東，我想請(qǐng)問一下，中小企業(yè)在銀行介入的時(shí)候，他對(duì)于企業(yè)進(jìn)行考察，但是在貸款的時(shí)候程序相當(dāng)?shù)膹?fù)雜，能不能簡(jiǎn)化這些情緒，因?yàn)樵诳疾斓臅r(shí)候，本人已經(jīng)介入，但是真正的介入，有評(píng)估、抵押，評(píng)級(jí)，受限然后才能進(jìn)行貸款，能不能簡(jiǎn)化這些程序。
   
　　王利芬：各位三位銀行的朋友，我相信大家剛才通過我們調(diào)度的這一番來自各地的中小企業(yè)他們的心聲，關(guān)于貸款難的心聲或者說對(duì)于銀行的建議，我想大家已經(jīng)明白了中小企業(yè)融資難的問題是非常地多樣化，而且非常的個(gè)體化，需要我們很多的創(chuàng)新機(jī)制來面對(duì)，我把這個(gè)難通過個(gè)體的表達(dá)，應(yīng)該說把它比較生動(dòng)化和形象化了，大家應(yīng)該聽的比較很清楚，而不是抽象的難，這就是調(diào)動(dòng)大家為什么談一下心聲，首先有請(qǐng)工商銀行的陳先生，一個(gè)是回答問題，還有一個(gè)就是你的感想。
   
　　陳先生：各位領(lǐng)導(dǎo)，各位朋友我是來自工商銀行的小企業(yè)部的，各位剛才提到的問題在我們?nèi)粘＿^程中有碰到，有資金方面，有抵押，有各位碰到程序上的問題，效率的問題，這些我們都是身同感受，確實(shí)作為營(yíng)銷的管理部門，在這方面我們想到很多辦法，這里大家提到的問題，我認(rèn)為，當(dāng)前小企業(yè)融資難，最大的難在信息部對(duì)稱上，剛才大家講了很多，為什么銀行不能放信用貸款，為什么不能速度快一點(diǎn)？為什么利率不能低一點(diǎn)？說到底，銀行不會(huì)做信息部對(duì)稱的事情我不知道你的信用，不知道你的信息的話，銀行各個(gè)成本都會(huì)加快，從這個(gè)角度出發(fā)，朋友提到能不能更簡(jiǎn)單，的方法用更低的利率，用更多的，包括阿里巴巴再退的聯(lián)保的方式也可以。在三四年時(shí)間里面，我們創(chuàng)造了大量的新產(chǎn)品，圍繞大家剛才提到的幾點(diǎn)，簡(jiǎn)要跟大家匯報(bào)一下，一個(gè)成立機(jī)制，在全省成立幾百家機(jī)構(gòu)，解決了企業(yè)難的問題，從上到下一體，在機(jī)制上面進(jìn)行創(chuàng)新，我們對(duì)小企業(yè)有一整套評(píng)定受限和貸款審批的流程，特別最近對(duì)小的企業(yè)創(chuàng)造很多的產(chǎn)品，比如說跟阿里巴巴之間，在臺(tái)州，在紹興都進(jìn)行大規(guī)模的嘗試，在服務(wù)上面進(jìn)行了大量的改善，剛才有朋友提到，在過去的一段時(shí)間里，審批效率始終是揮之不去的夢(mèng)魘，這個(gè)我感受很深，目前對(duì)100個(gè)專業(yè)機(jī)構(gòu)提出的口號(hào)所有的貸款審批機(jī)構(gòu)，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部要審批完畢，最少的人是兩個(gè)人把兩個(gè)貸款把它完成審批，
   
　　另外一個(gè)在產(chǎn)品方面，推出一個(gè)誠(chéng)信用產(chǎn)品，只不過這個(gè)誠(chéng)信用有五個(gè)地區(qū)試點(diǎn)：金華、紹興、杭州、寧波五個(gè)地方。剛才有位海寧的朋友也提了這個(gè)問題，我們?cè)诤幮庞觅J款放了100萬，發(fā)生損失，我們感覺這很正常，大家對(duì)信用貸款有一個(gè)接受過程。在座的各位我覺得期望非常高，但是作為銀行我們也有一個(gè)信用過程，信用貸款一斷，如果出現(xiàn)損失就顆不粒無收。這個(gè)也就是為什么銀行要看中抵押。那么從信用情況看，我們感覺如果通過各種手段能夠徹底的解決信息對(duì)稱的問題，一切都迎刃而解了。所以我想阿里巴巴過去幾年為我們做一件很好的事情，就是建立了一個(gè)信息平臺(tái)，這個(gè)平息平臺(tái)能夠提供銀行跟企業(yè)、跟交易各方有一個(gè)互動(dòng)信息，我記得馬董曾經(jīng)講過，我們建成多的這種結(jié)構(gòu)信息，讓社會(huì)各界都去使用，銀行也是其中的使用方。目前在這種信用信息絕對(duì)不對(duì)稱的情況下，我們?cè)诜e極推進(jìn)信用貸款的同時(shí)，我們也做一些更多的嘗試。比如說9月9號(hào)第一筆跟阿里巴巴攜手的聯(lián)保貸款開始發(fā)放，意味著我們未來在年末我們可能在投入5-6個(gè)億的聯(lián)保貸款。除了這一點(diǎn)之外，工商銀行還聯(lián)合了其他的機(jī)構(gòu)和部門在做一些解決擔(dān)保難這方面問題的探索，比如說紹興諸暨，我們選擇一個(gè)集鎮(zhèn)，能不能用個(gè)人的信用給另外一家企業(yè)做擔(dān)保，現(xiàn)在已經(jīng)放了一億多的貸款，其實(shí)也是沒有抵押的。
   
　　再一個(gè)我們現(xiàn)在在做希望通過國(guó)際國(guó)際貿(mào)易融資的方式，來解決小企業(yè)擔(dān)保難的問題，剛才大家提到很多問題都集中在信用證，集中在應(yīng)收帳款，集中在用我們的資金流問題，利用資金流來解決擔(dān)保難的問題。我覺得大家提的非常好，銀行也在往這方面努力，我相信阿里巴巴的領(lǐng)導(dǎo)跟工作人員也在往這方面努力，只要我們各方努力，能夠把我們的現(xiàn)金流，把我們的信用證，把我們的應(yīng)收帳款，甚至把我們的存貨，作為我們新的抵押或者擔(dān)保手段，那我們所有的一切的一切都會(huì)迎刃而解。我記得剛才還有位朋友提到，到底是用風(fēng)投資金進(jìn)入好，還是用銀行融資好。我的答案是兩者各有優(yōu)勢(shì)。風(fēng)意味著你要出讓一點(diǎn)股份，銀行資金意味著你可能要承受更多的信息披露，公共信息披露。另外在你的發(fā)展過程里面，你的資本金是不是充足了，如果你的資本金充足，你的發(fā)展非常明確，又沒有新的投資項(xiàng)目，那我覺得你僅僅用銀行的貸款就夠了。那么如果說你的資本金還不足，你到銀行貸款恐怕也點(diǎn)問題，那我建議浙江過去的這兩年內(nèi)社會(huì)風(fēng)投發(fā)展很快，它們?cè)谌珖?guó)也尋求一些投資機(jī)會(huì)，引進(jìn)這些具有戰(zhàn)略管理能力的風(fēng)投機(jī)構(gòu)，對(duì)你們進(jìn)行資本金的投資，那可能使你更容易獲得銀行資金，從風(fēng)投的股本從銀行的貸款債權(quán)混合在一起支持下面，可能可能發(fā)展得更快。
   
　　王利芬：謝謝陳先生，陳先生說到一個(gè)很好的觀點(diǎn)，就是說其實(shí)我們很多問題是信息不對(duì)稱的問題。下一位是坐在中間的招商銀行，俞先生您請(qǐng)。
   
　　俞先生：謝謝各位。我是招商銀行杭州分行的中小企業(yè)的金融部的。剛才的提問都非常的踴躍，我們都來不急記。今天來了很多應(yīng)該說都是中小企業(yè)，我覺得無論是招商銀行也好，包括今天發(fā)展世界級(jí)的頂尖級(jí)的IT級(jí)的，阿里巴巴也好，其實(shí)都是從很小的企業(yè)開始做起，昨天我參加會(huì)議，阿里巴巴十周年，當(dāng)時(shí)是18個(gè)人，我們招商銀行其實(shí)是22年，當(dāng)時(shí)招商銀行其實(shí)也只有108個(gè)人，到現(xiàn)在我們3萬員工，當(dāng)時(shí)資本金只有1個(gè)億，現(xiàn)在整個(gè)資產(chǎn)是1萬9千億。應(yīng)該說從招商銀行自身的發(fā)展歷程講，我們跟中小企業(yè)的成長(zhǎng)歷程應(yīng)該也是非常相似的，比如說我們跟阿里巴巴是最早的合作，（阿里巴巴最早是跟招商銀行合作的）那么至于說到中小融資的問題，我首先非常同意剛才陳總的觀點(diǎn)。其實(shí)最關(guān)鍵的問題，大家說銀行一定要抵押，沒有抵押沒有擔(dān)保就不貸或者怎么樣。其實(shí)就是一個(gè)信息不對(duì)稱的問題，或者說銀行可能由于信息不對(duì)稱，導(dǎo)致對(duì)企業(yè)的信息不足，所以你最好拿一點(diǎn)抵押品給我，或者找一個(gè)比如說擔(dān)保公司給我，這都是一個(gè)表現(xiàn)。具體說到剛才的幾個(gè)問題，其中比如說擔(dān)當(dāng)方式的問題，其實(shí)招商銀行在小企業(yè)的融資擔(dān)保方面，我們一直做創(chuàng)新和探索。前兩年推出一個(gè)叫“中小企業(yè)融資擔(dān)保一路通”，其中很多產(chǎn)品都可以解決下面小企業(yè)提到的問題，比如說我記得第一位小企業(yè)主他提出來他的應(yīng)收款、包括發(fā)票、銀行的貸款，其實(shí)我們當(dāng)時(shí)就有一個(gè)產(chǎn)品叫“發(fā)票一路通”，就是針對(duì)有些企業(yè)它是先開票后付款怎么樣，然后他把發(fā)票給我們，我們做一些必要的流程控制，就可以按照發(fā)票的金額，一般是80%打8折，我們就會(huì)把貸款給他。這個(gè)產(chǎn)品我們已經(jīng)做了很多企業(yè)，像我們給高新區(qū)的一個(gè)也是做IT，他基本上沒有什么固定資產(chǎn)，但是他是給電信公司做配套的，我們就通過這樣的方式，他每個(gè)月都有幾百萬的應(yīng)收款，我們給他這么各一個(gè)收益額度，他把發(fā)票給我就可以做融資。
   
　　還有一個(gè)問題，比如說前面有一位先生提到的，我記得是海寧那位朋友，提到一個(gè)設(shè)備的抵押?jiǎn)栴}，銀行的折扣率打的非常低，我想給他解釋一下，為什么銀行比較喜歡從一個(gè)廠房對(duì)設(shè)備折扣這么高。其實(shí)主要問題就是說關(guān)鍵大部分設(shè)備有些專業(yè)性比較強(qiáng)，可能在你這里是有用的，到別的地方不一定有用，因?yàn)樵O(shè)備本身的折舊，有壽命期，所以銀行普通來說，對(duì)設(shè)備的抵押控制會(huì)嚴(yán)一點(diǎn)�，F(xiàn)在我們?cè)趺唇鉀Q問題呢。去年我們招商銀行在上海成立了一個(gè)自己的租賃公司，注冊(cè)資金有30個(gè)億，我們現(xiàn)在就是跟我們自己的租賃公司做一些合作，把我們覺得比較好的一些企業(yè)，但是它最大的產(chǎn)能設(shè)備，我們就把這些客戶推薦給我們的租賃公司，如果我們租賃公司做抵押、貸款的話，它可以打到8折，我們一般的房產(chǎn)大家知道都是7折，可能還要高一些，我想這個(gè)可能可以解決這個(gè)問題。
   
　　前面還有一位朋友提到，股權(quán)還是債權(quán)的問題，我們招商銀行07年的時(shí)候推出了一個(gè)“中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)上市一路通”。什么意思，就是針對(duì)一些企業(yè)不同的發(fā)展階段，跟風(fēng)投、券商一起合作，比如說一開始雖然覺得這個(gè)企業(yè)很好，但是貸款可能不符合一些要求，可能跟合作公司，創(chuàng)投公司進(jìn)行合作，幫助他們，進(jìn)行股權(quán)性的資金，如果發(fā)生問題，到了一定規(guī)模，我們銀行進(jìn)入，把他擴(kuò)大，通過券商的合作幫他上市。剛才提到，10萬以上做，  10萬以下不做，關(guān)于10萬元我們沒有這個(gè)解釋，談率的講，如果我是客戶經(jīng)理，如果一個(gè)企業(yè)向我貸款5萬塊，不能覆蓋這個(gè)收益，這么小的金額，你完全不必通過公司的渠道向我們申請(qǐng)貸款，通過其他的方式進(jìn)行貸款，通過近影貸款，大家說招商銀行做零售做的非常好，你沒有必要以公司的名義做這個(gè)事情。
   
　　還有一位剛才永康的朋友銀行錦上添花愿意做，雪中送炭不愿意做。首先我想，關(guān)于這個(gè)描述確實(shí)是比較真實(shí)，為什么會(huì)這樣說，因?yàn)槲矣X得我有這么一個(gè)觀點(diǎn)，今天我們談小企業(yè)的資金之痛，銀行怎么樣為中小企業(yè)的資金難的問題，但是銀行否決一些小企業(yè)的融資可能更好，以盈利為目的的商業(yè)機(jī)構(gòu)，怎么樣防范風(fēng)險(xiǎn)能夠獲取利潤(rùn)，是我們?cè)谑袌?chǎng)下面獲得商業(yè)興可持續(xù)發(fā)展的前提，商業(yè)銀行我們幫助社會(huì)進(jìn)行金融的配制，我們企業(yè)特別是中小企業(yè)打交道的中，這些認(rèn)為管理不太好，效率比較低，產(chǎn)品前景不太好的企業(yè)，拒絕對(duì)他發(fā)放貸款，當(dāng)然你說雪中送炭，舉個(gè)例子，就杭州分行，去年發(fā)生金融危機(jī)，發(fā)生了以后，我們開了好幾個(gè)會(huì)，我們非常的慎重，后來定向的就說，內(nèi)部有一個(gè)口號(hào)，救企業(yè)就是救我們自己，第三個(gè)對(duì)中小企業(yè)支持好，幫助困難，扶持弱小，至少一年以內(nèi)，以我們招商銀行而言，有很多企業(yè)有很多的困難，但是沒有主動(dòng)的向抽過他們一分錢。
   
　　張先生：其實(shí)剛才上臺(tái)以前，尤努斯刨除這樣一個(gè)基調(diào)，各中小企業(yè)發(fā)出了問題和意見，停了以后，感覺就是這么多中小企業(yè)的代表，反映中小企業(yè)不同層次不同階段上企業(yè)對(duì)資金的需要，或者自己對(duì)發(fā)展的感受，這個(gè)過程中，可以這么說，有一些企業(yè)這我也聽，包括大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，他提到是剛剛萌芽期的創(chuàng)業(yè)，這種時(shí)候，他不僅僅是缺資金，缺人，缺管理。第二個(gè)類型的企業(yè)，可能出語成章型的企業(yè)，這個(gè)時(shí)候經(jīng)過三到五年的發(fā)展，企業(yè)慢慢定型，這個(gè)時(shí)候整個(gè)的管理，包括他的財(cái)務(wù)還不是非常的規(guī)范，包括剛才也說到銀行評(píng)級(jí)一定什么樣的報(bào)表一定要什么樣的信用等級(jí)，這個(gè)企業(yè)發(fā)展的管理基礎(chǔ)上，對(duì)資金的評(píng)價(jià)，也是非�？梢岳斫�。
   
　　第三個(gè)是成熟型的企業(yè)，剛才廣東的朋友他想做更大更強(qiáng)，這個(gè)時(shí)候選銀行，還是選資基金，還是選風(fēng)投怎么樣，各個(gè)階段的企業(yè)，對(duì)銀行提出的各種要求，對(duì)我們來說，也是非常寶貴的，非常感謝。這是一個(gè)意思。
   
　　王利芬：非常感謝三位來自銀行界的朋友，其實(shí)我在來會(huì)議之前，我自己做一點(diǎn)小的準(zhǔn)備，我上網(wǎng)看了工商銀行的楊凱生，招商銀行的馬蔚華，中國(guó)銀行的肖鋼，他們?cè)谌珖?guó)范圍談到對(duì)中小企業(yè)的一些舉措，這些舉措談的是有事實(shí)、有根據(jù)，談的也非常的好。但是看完之后，我當(dāng)時(shí)因?yàn)槭蔷W(wǎng)看的，沒有來得及問一個(gè)問題，我想把這個(gè)問題提給我們分行的朋友，也就是說在我們的銀行朋友給中小企業(yè)貸款的時(shí)候，你有沒有注意到一個(gè)數(shù)字，這個(gè)數(shù)字我非常想知道，就是說你們有沒有比較一下給國(guó)企貸款的壞賬率有多高，再告訴我我給中小企業(yè)的壞賬率有多高，這樣的話我們有這個(gè)比較，這個(gè)可能會(huì)重要一點(diǎn)。
   
　　陳先生：不良貸款一直是銀行檢測(cè)的目標(biāo)，對(duì)國(guó)企和民企或者是中小企業(yè)來講，我們從檢測(cè)的數(shù)據(jù)看，因?yàn)榇罅康膰?guó)企是國(guó)有密集，第二個(gè)是國(guó)企規(guī)模比較大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相應(yīng)比較強(qiáng)。因此我們對(duì)國(guó)有企業(yè)從99年改制之后，基本上99年我們信貸體制改革之后，國(guó)企的不良率確實(shí)是非常低，一直保持在1%以下，而小企業(yè)在這次金融危機(jī)之后，浙江省的不良率在全國(guó)算好的，去年到達(dá)一個(gè)峰谷是1.46%，1.46%也就是說600億元的貸款里面有8億多的不良貸款。
   
　　王利芬：也就是說國(guó)企是1%，中小企業(yè)是1.46%不到，還要略高一點(diǎn)點(diǎn)。 
   
　　俞先生：關(guān)于這個(gè)問題，首先介紹一下我們招商銀行分行一個(gè)大的情況，像我們分行現(xiàn)在整個(gè)中小企業(yè)的戶數(shù)正比大概接近90%，當(dāng)然其中2/3的是中型企業(yè)，小型企業(yè)是1/3，那么整個(gè)貸款余額的占比大概70%左右，就不良率而言，我們杭州分行現(xiàn)在已經(jīng)成立了12年，應(yīng)該說整個(gè)也得力于浙江金融環(huán)境比較，利率非常比較低，經(jīng)過去年這么一年金融危機(jī)這么一個(gè)考驗(yàn)，到現(xiàn)在為止，不良貸款率大概是0.4%，應(yīng)該是非常低的。這是整個(gè)分行，那么其中中小企業(yè)比例更高一點(diǎn)，可能是在0.5%-0.6%左右，那么其中大的國(guó)企大概是0.2%-0.3%左右，略微低一點(diǎn)。這里我有一個(gè)體會(huì)，我們最近也收獲了一些不良貸款，由于前一期中小企業(yè)信用比較好，很多中小企業(yè)確實(shí)很講誠(chéng)信，有一些貸款在不良貸款可能列入三五年了，但是他每年、每年還給我們，到今年有一個(gè)企業(yè)大概500萬貸款，不良的，那么還了五年，幫給我們還掉了，政績(jī)還在，銀行的風(fēng)險(xiǎn)比較可靠，我們銀行還愿意做，如果發(fā)生大的問題，不是個(gè)人往往是國(guó)家的，有錢他也不還。
   
　　王利芬：中間招商銀行的說了一個(gè)非常有意思的，國(guó)有企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較比較低，但是他們有錢也不還。
   
　　中國(guó)銀行：大中小基本上持平，具體的觀點(diǎn)跟招商幾個(gè)基調(diào)差不多。
   
　　王利芬：上面這樣一個(gè)討論，是我們銀行，尤其是負(fù)責(zé)中小企業(yè)這樣一些朋友，和來自各地中小企業(yè)做一個(gè)比較好的溝通，我想這個(gè)溝通應(yīng)該是技術(shù)層次范圍，也就是中小企業(yè)貸款難的問題，怎么樣讓銀行有創(chuàng)新機(jī)制，讓貸款更多出現(xiàn)，讓更高的效率出現(xiàn)，這是技術(shù)性的問題，假以時(shí)日如果把問題更深一部討論，會(huì)難在觀念上，我覺得是觀念是什么？你們告訴大家，中小企業(yè)在社會(huì)的認(rèn)知范圍內(nèi)，人家對(duì)你的評(píng)價(jià)和對(duì)你的感受是什么樣？因?yàn)樯鐣?huì)的觀念，直接導(dǎo)致中小對(duì)待中小企業(yè)的行為，這種行為是軟的制約，所以前面三位，你作為一個(gè)中小企業(yè)，來自社會(huì)對(duì)你的評(píng)價(jià)和你的感受是什么樣子？我想把這個(gè)話題引向更深入的討論。
   
　　你覺得做一個(gè)中小企業(yè)，你覺得是這個(gè)時(shí)代的英雄，還是大家瞧不上，還是一般，總而言之你活的好嗎？
   
　　觀眾：我個(gè)人認(rèn)為信用好自己感覺比較榮幸，沒有信譽(yù)肯定不行。
   
　　觀眾：其實(shí)改革開放這么多年，民營(yíng)企業(yè)個(gè)體經(jīng)營(yíng)這些身份基本上還是在一種口號(hào)下，真正能夠?qū)崿F(xiàn)這一天，我相信還會(huì)走一段很長(zhǎng)的路，作為民營(yíng)企業(yè)他占每年是以很好的速度來解決就業(yè)的問題，我相信總有這一天民營(yíng)企業(yè)也會(huì)被銀行認(rèn)可的企業(yè)，我相信我們的信譽(yù)是建立我們自己心靈企業(yè)之上，盡管我們做的書柜數(shù)據(jù)，但是銀行并不是這樣，你這個(gè)信譽(yù)好，我給你貸款，目前來說，我感覺不是這樣，我不知道在座的各位是否是這樣的感覺。謝謝。
   
　　王利芬：前面先生說信譽(yù)好感覺好，第二位先生其實(shí)信譽(yù)作得很好，銀行不一定給你貸款，提到很嚴(yán)重的問題。再來一位。
   
　　觀眾：感覺我們小企業(yè)人威嚴(yán)輕，不講銀行貸款的事，就講小企業(yè)，能作出好產(chǎn)品，人家感覺到你能行，可能銀行業(yè)有這樣的觀點(diǎn)，這是我一個(gè)堅(jiān)守。
   
　　王利芬：非常感謝，他們?nèi)徽f的非常含蓄，其實(shí)作為媒體人跟社會(huì)各界朋打交道，我們感覺到看到中國(guó)企業(yè)這樣一個(gè)矩陣圖的時(shí)候，我們腦子里面有很多觀念，哪些民營(yíng)企業(yè)，哪些是國(guó)有企業(yè)，哪些是個(gè)體企業(yè)，？我想在國(guó)家法律制定，稅收的制定，或者相關(guān)政策的制定上做這樣的分類非常好，我特別怕這樣的分類在觀念上進(jìn)行，為什么提到這個(gè)問題？就是說每一個(gè)中華人民共和國(guó)的公民，每一個(gè)企業(yè)家他們的財(cái)富都是人民的財(cái)富，都是中國(guó)的財(cái)富，因?yàn)槲覀冊(cè)谌ツ赉氪ù蟮卣鸬臅r(shí)候，我們看到很多的企業(yè)家站出來伸出援手，如果說我們的國(guó)家，如果我們的社會(huì)認(rèn)為國(guó)企的財(cái)富是國(guó)家的財(cái)富，民企的財(cái)富也是國(guó)家的財(cái)富，我指財(cái)富并不是個(gè)人名以上，你們是作為中華人民共和國(guó)公民的一員，而是國(guó)家有難的時(shí)候，你們都站出來，當(dāng)我們的銀行家，當(dāng)我們的社會(huì)各界人士，在關(guān)起門孟欣自問的時(shí)候，當(dāng)把一個(gè)貸貸給民企還是國(guó)企，還是個(gè)人的時(shí)候，你們心里不要太多的區(qū)分，你們觀念的轉(zhuǎn)變比我們實(shí)際心理的操作上的難度我想可能會(huì)更加難一些。
   
　　其實(shí)貸款的難度，我這幾天一直琢磨，為什么這樣顯而易見的難度，信用的難度，貸款的多樣性，效率的提高，為什么持續(xù)這么多，為什么把中小企業(yè)的立言看待，他們是中國(guó)改革開放中的生命軍，他們承擔(dān)60%的就業(yè)率，如果60%的就業(yè)率沒有，這樣的國(guó)家沒有穩(wěn)定可以言，而且這樣人，因?yàn)槲以谥醒肴嗣耠娨暸_(tái)工作，我和中國(guó)很多民營(yíng)企企業(yè)家還有國(guó)有企業(yè)家的朋友我都有很多內(nèi)心的交流，其實(shí)他們的內(nèi)心對(duì)這個(gè)國(guó)家熱心，他們非常希望為國(guó)家做貢獻(xiàn)，我相信馬云坐在第一排，坐在后面的幾千人成為馬云的愿望做成，再坐在這里，我觀察了馬云很久，我看馬云是什么？是他吃的很好，我們?cè)谶_(dá)沃斯的時(shí)候，他一天只吃一頓，他在致富之后，他成為中小企業(yè)的領(lǐng)頭羊之后，他做是尤努斯這樣的事情，使多的中小企業(yè)能夠找到幸運(yùn)，我相信千百個(gè)馬云起來，就是中國(guó)富起來的哪一天，現(xiàn)在提到貸款難的問題意不大，而是運(yùn)用這個(gè)機(jī)會(huì)聽聽大家的心聲，現(xiàn)在在中國(guó)蘊(yùn)藏960萬平方公里的土地上，的各個(gè)企企業(yè)家都有不同的心聲，如果認(rèn)識(shí)到他是我們中間和國(guó)企和國(guó)家的工作人玩沒有任何兩樣這樣概念上的轉(zhuǎn)變，觀念上的轉(zhuǎn)變的話，這個(gè)恐怕是更難，我總是想說我們這個(gè)時(shí)代的價(jià)值觀在哪里？就是說這個(gè)時(shí)代的英雄是誰？我很想舉辦這次討論，我想這是有待爭(zhēng)論的問題，我這樣喳喳是打磨我們價(jià)值觀的問題，一個(gè)13億人的國(guó)度，我們第三大世界經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)，沒有一個(gè)比較好的精神追求和價(jià)值管的觀念勉勵(lì)我們前行，甚至誰是我們這個(gè)時(shí)代的英雄不是特別的清楚，我覺得這個(gè)時(shí)代的前進(jìn)還是有一定的難度，現(xiàn)在今天中小企業(yè)融資難的問題，進(jìn)程的問題，找到這個(gè)時(shí)代里面比較棘手一些觀念的問題，在今天對(duì)話的最后，我特別希望呼吁特別把中小企業(yè)向國(guó)企上的看待，我不是說操作上的看待，而是觀念上的看待，他們中華人民共和國(guó)公民，他們的財(cái)富將來有一天會(huì)用于國(guó)家的發(fā)展，因?yàn)轳R云的成功實(shí)踐已經(jīng)成功證明這一點(diǎn)。
   
　　今天這場(chǎng)節(jié)目的開場(chǎng)，以尤努斯演講的開場(chǎng)，我特別驚嘆大會(huì)組織如此只好，這樣的開場(chǎng)，我們這個(gè)時(shí)代久違的崇高美好之下來進(jìn)行，所以氛圍非常好，尤努斯幫助千百萬沒有能力的人，依靠自己的方式，能力找到自己的尊嚴(yán)，其實(shí)中小企業(yè)面臨著今天，好多的中小企業(yè)跟窮人一樣的感覺，如果說他們富了之后，你們的中小企業(yè)，股東我們中小企業(yè)能夠一點(diǎn)點(diǎn)長(zhǎng)大，一點(diǎn)能夠找到社會(huì)位置和感覺，幫助更多的窮人，我覺得這個(gè)國(guó)家非常的會(huì)很好，我記得來自韋迪馬拉的有一位終身致力于窮人教育的這樣一個(gè)人士，我忘了他的名字，非常的感動(dòng)，這個(gè)視頻我看了三遍，他就說我們今天的貧窮，不是大家說的意義上的沒有衣服穿，沒有面包吃，這是一個(gè)物質(zhì)上的貧窮，真正的貧窮是我們心靈的貧窮，是我們感到自己什么都不是的貧窮。就是說你在這個(gè)上面貧窮，你覺得自己什么都不是，這種精神上的貧窮特別的可怕，尤其中小企業(yè)找到社會(huì)上的立足之處，讓它們幫助更加貧窮的人找到他們的尊嚴(yán)，找到自己在社會(huì)上立足的資本，立足的資本今天誰也不會(huì)餓死，誰也不會(huì)凍死在街頭，最重要的是說我的人生還有一點(diǎn)意義，我的活著還有一個(gè)自我的存在，同時(shí)我們還能幫助他人，這就是我今天的結(jié)語。
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