關(guān)關(guān)難過(guò)，關(guān)關(guān)還得過(guò)。
又到銷售旺季，江蘇如皋的李網(wǎng)開(kāi)始發(fā)愁，代理蒙牛10多年，生意越來(lái)越大，不愁賣貨，就愁手頭資金不足，無(wú)法周轉(zhuǎn)。
按照往年的套路，此時(shí)，他要把自己縣城的房子抵押，坐飛機(jī)去某銀行總部借貸，來(lái)回機(jī)票5000-6000，不僅審核手續(xù)嚴(yán)苛，房產(chǎn)抵押值也大大縮水，到賬資金不能解決旺季的缺口，他只能抱著“聊勝于無(wú)”的心態(tài)安慰自己。
可今年，李網(wǎng)足不出戶，沒(méi)抵押房產(chǎn)，在手機(jī)上動(dòng)動(dòng)手指，就從網(wǎng)商銀行拿到100萬(wàn)元額度，足夠支撐整個(gè)旺季的買賣。
沒(méi)錯(cuò)，經(jīng)銷商的生意，關(guān)鍵就在全款進(jìn)貨、銷貨緩慢的時(shí)間差，痛在資金積重難返，美在資金能融通流轉(zhuǎn)。
今年初，這類“創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式”的要求，就被寫(xiě)入高層工作報(bào)告。
把商業(yè)世界比作人，金融就是“血液”。而總數(shù)占比約90%的中小企業(yè)，貢獻(xiàn)大量GDP和就業(yè)，需要金融血液，才能生存。但中小企業(yè)里，90%以上得不到銀行支持，這與其貢獻(xiàn)明顯倒掛，它們的融資難、融資貴，亟需轉(zhuǎn)變。
同時(shí)，蒙牛、海爾等品牌也指望新模式能解決他們的“陳年頑疾”：比如，大經(jīng)銷商之外，中小經(jīng)銷商也能拿到借貸；品牌商無(wú)須為供應(yīng)商、經(jīng)銷商擔(dān)保等等……減輕幾十年來(lái)的包袱和成本。
如今到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)爆發(fā)，這類實(shí)業(yè)的痛，終于可以被科技治愈。
“海量信息可以多維度交叉驗(yàn)證，可以在科技的能力之下被識(shí)別和分析，主體信用與債項(xiàng)信用再平衡，機(jī)構(gòu)、借款人因?yàn)橄嘀孕湃�，因�(yàn)樾湃�，所以�?jiǎn)單�！本W(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)金曉龍解釋說(shuō)。
比如蒙牛2萬(wàn)家經(jīng)銷商、130萬(wàn)家零售門店，接入網(wǎng)商銀行后，像李網(wǎng)這樣的“老伙伴”80%獲得經(jīng)營(yíng)性借貸，彌補(bǔ)了流動(dòng)資金不足。
蒙牛調(diào)查顯示，未使用過(guò)融資的經(jīng)銷商，銷售額比去年增長(zhǎng)10%，使用上述融資的經(jīng)銷商，銷售額的增長(zhǎng)則達(dá)到22%。高下立見(jiàn)。
供應(yīng)鏈玩家“從行業(yè)中來(lái)，到互聯(lián)網(wǎng)中去”，打開(kāi)技術(shù)金融的新世界，享受互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)力和實(shí)業(yè)的持久力。
千萬(wàn)小老板因此被普惠，相比幣圈、挖礦的胡來(lái)、亂來(lái)，這不比它們?nèi)嫉枚啵?/span>
最近兩年，幣圈、挖礦等牛鬼蛇神被監(jiān)管強(qiáng)制下線，高層一再明確互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新要“脫虛入實(shí)”，執(zhí)行力度也從“倡導(dǎo)”變成了“必須”。
套用李雪琴的熱梗來(lái)說(shuō)：宇宙的盡頭未必是鐵嶺，但互聯(lián)網(wǎng)的盡頭一定是實(shí)業(yè)。
之前，供應(yīng)鏈領(lǐng)域是“只相信邏輯，絲毫沒(méi)奇跡”的地方。
一包牛奶、一部手機(jī)、一臺(tái)冰箱……它們從采購(gòu)原料、制造、品牌商出貨，到一級(jí)經(jīng)銷商、二級(jí)經(jīng)銷商、零售商，再到消費(fèi)者，整個(gè)鏈條稱為供應(yīng)鏈。每個(gè)環(huán)節(jié)緊密配合，商品的供給就能源源不斷，滿足消費(fèi)者需求。
看上去，品牌商是整個(gè)鏈條的核心，像海爾、旺旺等也都風(fēng)光無(wú)限。但實(shí)際上，各級(jí)經(jīng)銷商、零售商更是其搶占市場(chǎng)的親密戰(zhàn)友。年底尾牙，品牌大老板們甚至?xí)o他們敬酒。
而這群戰(zhàn)友的難題，同樣也是品牌的難題，他們進(jìn)出貨間的資金賬期，流動(dòng)資金緊張，品牌也要幫著解決。
拿海爾來(lái)說(shuō)，3萬(wàn)多銷售網(wǎng)點(diǎn)，數(shù)千經(jīng)銷商，每年有數(shù)十億的資金缺口，它甚至以自己的信用擔(dān)保、銀行拆借，幫助供應(yīng)商補(bǔ)充流動(dòng)資金�？纱鷥r(jià)是自己更高的融資成本，更少的信用額度，還只能惠及20%的頭部小伙伴，疊不起更強(qiáng)的Buff。
后來(lái)，海爾還與幾家銀行合作，提供物流信息和經(jīng)營(yíng)歷史數(shù)據(jù)，幫經(jīng)銷商貸出資金，但仍然免不了要抵押、要擔(dān)保、額度少、惠及面小。過(guò)程很努力，結(jié)果還是差強(qiáng)人意。
比如，100萬(wàn)存貨，有擔(dān)保，貸出70-80萬(wàn)資金，已經(jīng)是恩賜。而那些進(jìn)貨量更小的低階經(jīng)銷商、零售商，只能和李網(wǎng)一樣，自力更生。
一位供應(yīng)鏈的行家向小郝子解釋：也別怪銀行僵化，畢竟它們風(fēng)險(xiǎn)控制至上，沒(méi)法獲取經(jīng)銷商更全面的收支進(jìn)出，經(jīng)營(yíng)細(xì)節(jié)，木有全景數(shù)據(jù)，無(wú)法分析，不好判斷，只能祭出抵押、擔(dān)保等老套路。
畢竟，法規(guī)森嚴(yán)，不講情面，現(xiàn)在隨便出貸，就怕將來(lái)承受不來(lái)。
其實(shí)，實(shí)體供應(yīng)鏈，就缺一個(gè)“從行業(yè)中來(lái)，到金融中去”的突破點(diǎn)，進(jìn)而導(dǎo)入時(shí)代的紅利，打造升級(jí)的奇跡。
而互聯(lián)網(wǎng)正是希望所在，只要有積累，一切都不白給。
早在2017年初，網(wǎng)商銀行就與菜鳥(niǎo)網(wǎng)絡(luò)、天貓共建供應(yīng)鏈金融服務(wù)流程，打通阿里商家供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)，統(tǒng)籌銷售流、物流、資金流，集中所有運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，利用決策樹(shù)、隨機(jī)森林、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、增量學(xué)習(xí)等機(jī)器學(xué)習(xí)算法，摸索信用評(píng)價(jià)和授信的法門。
當(dāng)年，其借貸就已經(jīng)普惠生鮮、快消等貨值不穩(wěn)定，銷售變數(shù)大的商家，搞定了一般銀行要抵押、要擔(dān)保都不敢貸的牛排賣家、水果商戶。雙11前，這套供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)就覆蓋了275萬(wàn)商家，降低其15-30%的融資成本。
如今，4年的時(shí)間包漿下，上述新模式徹底走通，按《創(chuàng)新者的解答》所說(shuō)：產(chǎn)品或服務(wù)，“不夠完美”的，才封閉起來(lái)自己做，“足夠好”的，就應(yīng)該作為基礎(chǔ)設(shè)施，公開(kāi)、溢出、賦能。
而此時(shí)，大品牌數(shù)字化程度高，有大量的合同約束、貿(mào)易單據(jù)、流水參照，與網(wǎng)商銀行的供應(yīng)鏈風(fēng)控同質(zhì)、同構(gòu)，更容易形成共振，更能透析經(jīng)銷商的信用畫(huà)像。
特別是去年，立白金融CEO歐健峰就說(shuō)：抗疫期間，網(wǎng)商銀行為重要地區(qū)許多經(jīng)銷商提供無(wú)接觸借款，幫助他們度過(guò)了危機(jī)，甚至協(xié)助整個(gè)日化行業(yè)化解了資金風(fēng)險(xiǎn)。
示范效應(yīng)下，今年品牌供應(yīng)鏈金融體制一完善，立馬就有500家品牌上門合作，與網(wǎng)商銀行共營(yíng)“大雁系統(tǒng)”（品牌頭雁領(lǐng)飛，經(jīng)銷商一起起飛）。品牌們操作有模版，供應(yīng)鏈金融的規(guī)模、覆蓋面迅速翻番。
于是，李網(wǎng)用手機(jī)就申請(qǐng)到100萬(wàn)元采購(gòu)貸，還有金鑼火腿腸的經(jīng)銷商，因?yàn)橥瑫r(shí)代理Rio等品牌，均被“大雁系統(tǒng)”覆蓋，供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)被全面識(shí)別后，授信額度翻了好幾番。
一句話：原來(lái)是品牌、經(jīng)銷商找錢，現(xiàn)在是錢找品牌、經(jīng)銷商。老樹(shù)開(kāi)新花，喜提熱榜資源位。
昨日種種，譬如昨日死；今時(shí)種種，譬如今時(shí)生。逆天改命的不只有品牌，還有銀行。
比如，安徽宿州的旺旺分銷商朱楠楠，其下游商超缺貨，她要隨時(shí)補(bǔ)貨。遇到旺季，商超回款慢，進(jìn)貨又要全款，流動(dòng)資金缺口很大，可當(dāng)?shù)劂y行能給的授信上限也就20萬(wàn)元，靠自己籌款，只能眼巴巴錯(cuò)過(guò)旺季。
但現(xiàn)在郵儲(chǔ)銀行與網(wǎng)商銀行聯(lián)合，基于供應(yīng)鏈的貿(mào)易關(guān)系，共建數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，為旺旺經(jīng)銷商提供數(shù)字供應(yīng)鏈金融，朱楠楠因此拿到230萬(wàn)元的額度，生意越做越大。
而郵儲(chǔ)銀行也能發(fā)揮線下網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化屬地客戶的服務(wù)，同時(shí)，改變銀行只講抵押、擔(dān)保的“算數(shù)思維”，在技術(shù)的“概率思維”下，解決信息不對(duì)稱，合規(guī)地撮合新業(yè)務(wù)。畢竟，郵儲(chǔ)的存貸比低，還有很多糧草，可以服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
如國(guó)際咨詢公司BCG分析：過(guò)去的銀行，前臺(tái)業(yè)務(wù)受制于后臺(tái)低效，只有轉(zhuǎn)型數(shù)字化、智能化才能解決這樣的矛盾，那才是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)決勝的關(guān)鍵。
而這一切只有靠技術(shù)，才能拿捏得明明白白。
對(duì)大多數(shù)銀行來(lái)說(shuō)，與其讓自己水生的“腮”進(jìn)化出一個(gè)“肺”，不如學(xué)習(xí)郵儲(chǔ)，尋找合適的互聯(lián)網(wǎng)伙伴夢(mèng)幻聯(lián)動(dòng)，開(kāi)局雙喜。
說(shuō)到底，經(jīng)過(guò)糾偏，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)正進(jìn)入一個(gè)理性的周期，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的下半場(chǎng)，其資源配置也更合理、更集約，更能驅(qū)動(dòng)幕后基礎(chǔ)設(shè)施走向融合與整合，也正需要銀行等老牌行業(yè)機(jī)構(gòu)“同志者共謀，同智者同謀”，讓互聯(lián)互通的世界更為遼闊。
大家一起分享多維度能力，協(xié)同共治，創(chuàng)新不破壞，協(xié)作不替代。這才是互聯(lián)網(wǎng)科技該有的“大巧不工”——不是制造混亂和割據(jù)，而是營(yíng)造共生和共建。
這就像諾獎(jiǎng)得主羅伯特·席勒所說(shuō)：產(chǎn)業(yè)的存在，是為了幫助實(shí)現(xiàn)更大、更強(qiáng)的社會(huì)目標(biāo)。
所以說(shuō)，最終，互聯(lián)網(wǎng)肯定不是用來(lái)內(nèi)卷的，而是用來(lái)助攻老牌行業(yè)的。如今它已經(jīng)在供應(yīng)鏈金融上交出答卷，同樣在幫助制造、農(nóng)業(yè)等行當(dāng)跋涉出泥沼，飛越過(guò)滄桑。
的確是時(shí)候了，“驟雨落，宿命敲，任實(shí)業(yè)領(lǐng)風(fēng)騷�！�
