文|曾響鈴

來源|科技向令說（xiangling0815）

今年兩會期間，關(guān)于小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，再次成為諸多代表、委員的關(guān)注、建言方向。

圍繞小微企業(yè)融資難困局，全國人大代表、蘇寧控股集團董事長張近東在2020年兩會建議中提出，建立完善全面、互聯(lián)互通的地方小微企業(yè)政策執(zhí)行和信息集成的綜合體系，加大金融扶持的基礎(chǔ)上引入產(chǎn)業(yè)力量，多方合力破解小微企業(yè)融資“冰山”。

解決小微企業(yè)融資難題，需要找準著力點。

“三大難點”、“四大門檻”造就小微企業(yè)融資難點

自2011年，小微企業(yè)的概念被提出以來，伴隨而生的就是其生存難題。

毋庸置疑，小微企業(yè)已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，在我國經(jīng)濟社會中具有特殊的重要地位，對增加就業(yè)、活躍市場、改善民生、促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化等方面都發(fā)揮著不可替代的作用。

有數(shù)據(jù)顯示，在國內(nèi)，小微企業(yè)貢獻了全國80%的就業(yè)、70%左右的專利發(fā)明權(quán)、60%以上的GDP和50%以上的稅收，且在國民經(jīng)濟中的支撐作用越來越大。

但其生存環(huán)境，卻越發(fā)艱難。受經(jīng)濟大環(huán)境、技術(shù)、人才、資金等多方困擾，特別是今年還有疫情襲擾，讓小微企業(yè)生存困境進一步加劇。

作為國民經(jīng)濟“毛細血管”，小微企業(yè)生存難題的解決已經(jīng)刻不容緩。在諸多困境中，資金問題毫無疑問是其核心所在。

近期，“一行兩會”以及各級政府部門在解決小微企業(yè)資金問題上都提出了不少政策，部分問題得到解決，部分問題有了新變化，但小微企業(yè)融資問題還是沒有得到徹底解決。

在張近東看來，小微企業(yè)在資金上的難點，主要體現(xiàn)在“三大難點”、“四大門檻”。

“三大難點”，主要是站在金融機構(gòu)的角度，小微企業(yè)融資難，難在風(fēng)控；而風(fēng)控之難，難在有價值信息的獲�。恍畔�數(shù)據(jù)獲取之難，難在數(shù)據(jù)入口分散，孤島效應(yīng)難以消除。

而“四大門檻”，主要是指“機構(gòu)缺乏、準入標準高、產(chǎn)品門檻、產(chǎn)業(yè)協(xié)同不足”。

首先，專門服務(wù)于小微企業(yè)融資問題的機構(gòu)還比較缺乏，一方面機構(gòu)數(shù)量有限，另一方面，各機構(gòu)間沒有形成統(tǒng)一完善的服務(wù)管理機制；

其次，針對服務(wù)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品門檻偏高，當(dāng)然這也是受信息獲取難，風(fēng)控難以把握有關(guān)，許多小微企業(yè)缺乏相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息，無法達到銀行等機構(gòu)的準入標準；

再者，即便部分小微企業(yè)能夠達到準入標準，但也有擔(dān)保、融資成本等多方面的困擾，苛刻的條件，同樣會使大量小微企業(yè)望而卻步；

最后，解決小微企業(yè)資金問題，應(yīng)從根源上著手，加強上下游供應(yīng)鏈，依托于產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)效應(yīng)，增強小微企業(yè)核心競爭力，是解決其資金問題的關(guān)鍵所在。

當(dāng)然，保障小微企業(yè)資金的難題，已經(jīng)成為了世界性議題，尋找一條符合中國國情與企業(yè)特色的，保障小微企業(yè)生存率的融資路徑才是當(dāng)務(wù)之急。

兩會熱議小微融資話題，張近東建言“多策并舉”破難題

兩會上，張近東提出《多策并舉破解小微企業(yè)融資難題》，為解決小微企業(yè)融資問題規(guī)劃出多維度解決方案，即一方面，應(yīng)繼續(xù)推動政策落地，提高執(zhí)行效力；另一方面，建議由地方政府牽頭，整合區(qū)域內(nèi)政策機構(gòu)力量和各方數(shù)據(jù)，建立完善全面、互聯(lián)互通的地方小微企業(yè)政策執(zhí)行和信息集成的綜合體系，為金融機構(gòu)創(chuàng)新小微金融業(yè)務(wù)模式提供數(shù)據(jù)支撐。

具體到執(zhí)行層面，主要體現(xiàn)在三大方向：

1、政策開路護航小微融資大步而行

近年來，各級政府與機構(gòu)都有出臺相關(guān)扶持政策，積極作用顯而易見，包括近期，財政部、央行、銀保監(jiān)會等部門出臺了一系列小微企業(yè)融資促進政策，涉及貨幣政策、財稅補貼、監(jiān)管考核、平臺建設(shè)等多個方面。

但從實踐中看，很多政策仍存在落地難問題，小微企業(yè)融資問題還并未得到徹底解決。特別在疫情影響下，小微企業(yè)生存難題再次凸顯，此時維持企業(yè)續(xù)存的問題是重中之重。

張近東認為，“在疫情影響仍未結(jié)束的情況下，對于地方政府出臺的各類扶持政策，可進行系統(tǒng)性的效果后評價，以此來促使政策更好地落地；對于金融機構(gòu)在疫情期間的表現(xiàn)，也可由各地監(jiān)管機構(gòu)啟動后評價，對于表現(xiàn)突出的金融機構(gòu)給予正向激勵，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大小微金融業(yè)務(wù)的資源投入力度�！�

要解決小微企業(yè)融資難題，政策方面的保駕護航必不可少。

2、多方聯(lián)動長效機制保障持續(xù)暢通

在政策之外，缺乏長效的保障機制，或者說包括“信息孤島”在內(nèi)的各類“孤島”難以破除，是小微企業(yè)融資難的一個長期痛點。

例如，不同領(lǐng)域和行業(yè)的小微企業(yè)，需要通過不同的服務(wù)機構(gòu)和管理部門對接，缺乏一個統(tǒng)一的信息集扎口以及對外輸出渠道，這就使得小微企業(yè)在需要融資需求時，將面臨信息不對稱、手續(xù)繁多、作用范圍有限等諸多問題。

張近東看來，這需要建立破解小微企業(yè)融資之困的社會共享信息交流平臺，由銀行機構(gòu)、財稅部門、第三方支付部門等組成，專門負責(zé)小微企業(yè)融資的數(shù)據(jù)征信服務(wù)和協(xié)同政策的梳理整合，發(fā)揮政策合力，并保障其長期持續(xù)暢通。

只有先打破“孤島壁壘”，才能讓為實現(xiàn)普惠金融提供有效的服務(wù)。

3、產(chǎn)業(yè)深入加強協(xié)同營造發(fā)展環(huán)境

產(chǎn)業(yè)深入則是從本質(zhì)上補足小微企業(yè)融資難的缺口。

小微企業(yè)融資問題長期存在，一方面單個小微企業(yè)能力弱，在沒有上下游完整供應(yīng)鏈支撐的情況下，面對復(fù)雜、繁瑣以及高門檻的融資標準難以實現(xiàn)突破；另一方面，小微企業(yè)自身的不確定性，使得各類金融機構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險大大增加，惡性循環(huán)下小微企業(yè)融資問題成頑疾。

針對這個問題，張近東建議“對小微企業(yè)而言，稅費減免和融資支持等政策建立在正常的訂單和營收之上，在破解融資難融資貴問題的同時，引入產(chǎn)業(yè)力量，加強產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同，通過數(shù)據(jù)、資金、人才等環(huán)節(jié)的打通共享為小微企業(yè)創(chuàng)造更好的生存發(fā)展環(huán)境，形成產(chǎn)業(yè)協(xié)同合力�！�

總而言之，就是通過建立完善全面政策執(zhí)行和信息集成的綜合體系，為小微金融業(yè)務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐，同時引入產(chǎn)業(yè)力量，實現(xiàn)對小微企業(yè)的綜合扶持。

“技術(shù)+產(chǎn)業(yè)”兩手抓，蘇寧鋪小微企業(yè)融資之路

可以發(fā)現(xiàn)，張近東的兩會建言顯然是有備而來。聯(lián)系到近年來蘇寧的業(yè)務(wù)動作，能夠看到在“多策并舉”的框架之下，蘇寧金融、蘇寧銀行微商金融服務(wù)及金融科技針對小微企業(yè)融資的戰(zhàn)略布局。

1、“技術(shù)力量”做先鋒，攻克信息資源不對稱

在解決“風(fēng)控、信息獲取、數(shù)據(jù)入口分散”的問題上，蘇寧金融依托金融科技，加速數(shù)字化發(fā)展，發(fā)力“無接觸”金融服務(wù)。

依托強大的科技優(yōu)勢以及近年來構(gòu)筑的領(lǐng)先科技平臺，蘇寧金融暢通線上渠道，擴展智能化服務(wù)，深入鉆研小微金融場景，構(gòu)建了蘇寧智能微商貸款開放平臺，今年1-5月已為數(shù)千戶小微企業(yè)，發(fā)放貸款過5億元。

據(jù)了解，基于工商信息數(shù)據(jù)庫、蘇寧金融會員數(shù)據(jù)庫，蘇寧智能微商貸款開放平臺充分利用大數(shù)據(jù)，進行客戶信用畫像分析。要知道，僅南京市小微企業(yè)信息就已提取了數(shù)十萬條。通過智能電銷，精準推薦正常納稅和開立增值稅發(fā)票的小微企業(yè)，實現(xiàn)全流程線上貸款申請，純信用、秒授信、零人工。

該平臺還為普惠金融場景開放了諸如“星象”智能營銷系統(tǒng)、“天衡”貸款審批模型體系、“透鏡”智能風(fēng)控決策引擎、“多普勒”小微金融風(fēng)險監(jiān)控預(yù)警平臺、“鴻儒”知識圖譜開放平臺、“捕逾”智能催收系統(tǒng)等一系列金融科技系統(tǒng)陣列，實現(xiàn)了科技充分賦能，高效解決了傳統(tǒng)小微金融信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險大、成本高、難以商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的結(jié)構(gòu)性問題。

面對各大平臺，蘇寧銀行則通過開放銀行平臺，向各大合作場景平臺如美團、獅橋、零售云等平臺場景中植入“微商貸”，協(xié)助完成開戶、授信、提款、還款等基本操作。針對貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)，蘇寧打造了信用評估體系、風(fēng)險預(yù)警體系以及差異化催收方案，還加上專門面向小微金融的可視化數(shù)據(jù)經(jīng)營平臺——“觀星臺”。

這就為各大平臺免去了“風(fēng)控和信息獲取”難題，同時也解決了“數(shù)據(jù)入口分散”的弊病，蘇寧銀行通過“一攬子”建設(shè)，打通了小微企業(yè)從貸款到支付的各個環(huán)節(jié)。

蘇寧銀行數(shù)據(jù)顯示，基于以上全流程小微金融科技，2019年，微商貸的授信通過率在一些場景上可以達到70%以上，2019年微商貸同比增長470%，目前余額近50億元，惠及7.1萬戶小微企業(yè)。與此同時，資產(chǎn)質(zhì)量也控制得很好，蘇寧銀行2019年不良率僅為0.88%。

2、“產(chǎn)業(yè)力量”當(dāng)靠山，打造一站式解決方案

在產(chǎn)業(yè)力量深入的環(huán)節(jié)上，蘇寧更是顯現(xiàn)出其長期關(guān)注小微企業(yè)金融領(lǐng)域的積累。

通過多年累積，蘇寧已逐漸形成，全渠道、全場景的布局優(yōu)勢，加上其智慧供應(yīng)鏈的基礎(chǔ)，使其已經(jīng)成為更加開放和能力具象化的綜合服務(wù)平臺。

依托蘇寧供應(yīng)鏈體系和互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型期間積累的技術(shù)優(yōu)勢，讓蘇寧在實現(xiàn)實現(xiàn)零售核心能力和資源的輸出的同時，更能游刃有余的賦能行業(yè)和社會，針對小微企業(yè)的融資難點的一套綜合解決方案，就是蘇寧帶頭以產(chǎn)業(yè)力量深入的體現(xiàn)。

通過發(fā)揮蘇寧易購、蘇寧金融等產(chǎn)業(yè)資源、優(yōu)勢，正在構(gòu)建“商品+服務(wù)+場景+金融+科技”的一站式產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同解決方案，為小微企業(yè)提供更高質(zhì)量、更有效率的普惠金融服務(wù)和產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)。

顯然，結(jié)合張近東兩會建言，在小微企業(yè)面臨融資問題乃至生存問題的關(guān)鍵檔口，蘇寧早已“躬身入局”。

總結(jié)

“小微活，就業(yè)旺，經(jīng)濟興”已經(jīng)成為共識，無論是政策大方向還是市場關(guān)注點都在向“小微企業(yè)”聚焦，并且以蘇寧為代表的企業(yè)、機構(gòu)也在奮力前行，相信金融和科技的結(jié)合必將出更多的“化學(xué)反應(yīng)”，打通金融服務(wù)實體經(jīng)濟的“最后一公里”近在眼前。

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【完】

曾響鈴

1鈦媒體、品途、人人都是產(chǎn)品經(jīng)理等多家創(chuàng)投、科技網(wǎng)站年度十大作者；

2虎嘯獎評委；

3作家：【移動互聯(lián)網(wǎng)+ 新常態(tài)下的商業(yè)機會】等暢銷書作者；

4《中國經(jīng)營報》《商界》《商界評論》《銷售與市場》等近十家報刊、雜志特約評論員；

5鈦媒體、36kr、虎嗅、界面、澎湃新聞等近80家專欄作者；

6“腦藝人”（腦力手藝人）概念提出者，現(xiàn)演變?yōu)椤白悦襟w”，成為一個行業(yè)；

7騰訊全媒派榮譽導(dǎo)師、多家科技智能公司傳播顧問。