在今年的互聯(lián)網(wǎng)世界大會(huì)上，金融科技這個(gè)話題再次被提了出來(lái)。

金融科技充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，改變著傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)在金融行業(yè)的廣泛應(yīng)用,科技對(duì)于金融的作用被不斷強(qiáng)化,創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品和服務(wù)層出不窮。

經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，中國(guó)金融科技進(jìn)入下半場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)流量已不是金融機(jī)構(gòu)的主要追逐點(diǎn)，利用金融科技手段讓強(qiáng)金融屬性、強(qiáng)線下特征的業(yè)務(wù)加快數(shù)字化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)線上線下相融合成為各金融企業(yè)的主要側(cè)重點(diǎn)。

金融科技下半場(chǎng)，傳統(tǒng)銀行的新機(jī)遇

伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和智能終端設(shè)備的普及，以資源共享、線上線下融合為主要特征的數(shù)字化經(jīng)濟(jì)規(guī)模不斷擴(kuò)大，數(shù)字技術(shù)正日益成為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心引擎，并不斷改變著商業(yè)銀行的服務(wù)模式和業(yè)務(wù)流程，帶動(dòng)著金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

隨著用戶行為發(fā)生改變，80，90后成為金融消費(fèi)的主力軍，他們需要銀行隨時(shí)隨地提供定制化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，對(duì)小額高頻消費(fèi)和高效低價(jià)的財(cái)富管理服務(wù)需求也更加旺盛，以受金融科技和數(shù)字化平臺(tái)公司沖擊最為猛烈的中國(guó)市場(chǎng)為例，2018年，其電子支付用戶滲透率達(dá)到76%，網(wǎng)絡(luò)資管滲透率71%，已超過(guò)傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

同時(shí)，金融渠道進(jìn)一步呈現(xiàn)出線上化、移動(dòng)化、場(chǎng)景化的特點(diǎn)，提供無(wú)限觸達(dá)能力、全時(shí)化服務(wù)和良好的客戶體驗(yàn)，并使金融、商業(yè)、消費(fèi)、社交等場(chǎng)景邊界模糊。而銀行業(yè)迎來(lái)更為復(fù)雜的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，一方面，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈；另一方面，來(lái)自現(xiàn)代數(shù)字企業(yè)如BATJ的跨業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，要求銀行應(yīng)以開放的心態(tài)迎接所有競(jìng)爭(zhēng)，積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，用最新的數(shù)字化技術(shù)提升運(yùn)營(yíng)效率、拓寬服務(wù)范圍，提升服務(wù)水平。

根據(jù)《麥肯錫全球銀行業(yè)報(bào)告》，2020年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融核心業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模將超過(guò)12萬(wàn)億，隨著數(shù)字化產(chǎn)業(yè)的持續(xù)擴(kuò)大，金融科技將更多地參與到優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的生產(chǎn)過(guò)程中。截至2025年，五大零售業(yè)務(wù)（消費(fèi)金融、按揭貸款、中小企業(yè)貸款、零售支付和財(cái)富管理）中10%-40%的收入將面臨威脅，20%-60%的利潤(rùn)將會(huì)分流至金融科技公司。

同時(shí)， 金融科技的迅猛發(fā)展也為其轉(zhuǎn)型發(fā)展注入了新的動(dòng)能。2013綜至今，金融科技以年均超50%的增長(zhǎng)率高速擴(kuò)張，預(yù)計(jì)2020年，中國(guó)市場(chǎng)金融科技營(yíng)收規(guī)模將超過(guò)1.97萬(wàn)億。隨著金融科技逐步擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融母體，向金融業(yè)務(wù)中后端和全鏈條滲透，未來(lái)很可能迎來(lái)二次加速，并帶來(lái)金融全業(yè)態(tài)變革。

回顧前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程，大部分的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于沒有自己的流量和獲客渠道，錯(cuò)過(guò)了包括第三方支付和消費(fèi)金融在內(nèi)的上半場(chǎng)淺水區(qū)的機(jī)會(huì)。

而在下半場(chǎng)的深水區(qū)，在供應(yīng)鏈金融特別是中小微企業(yè)金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)銀行并未有明顯差距，如果能積極開放合作實(shí)現(xiàn)后發(fā)優(yōu)勢(shì)，有很大機(jī)會(huì)可以打一場(chǎng)翻身仗。

日前，央行發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》就云計(jì)算、人工智能、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)、網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證體系等科技應(yīng)用對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了明確要求，并鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建開放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)體系。從央行的規(guī)劃也可以看出，科技創(chuàng)新和構(gòu)建開放生態(tài)是金融行業(yè)擁抱數(shù)字未來(lái)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。

在互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，京東數(shù)科CEO陳強(qiáng)生也表示，金融科技下半場(chǎng)，不管是銀行，保險(xiǎn)，證券還是基金， 都需要建立兩大核心能力，一個(gè)是科技能力，一個(gè)是開放能力。數(shù)據(jù)是金融科技發(fā)展的核心要素，金融機(jī)構(gòu)和科技公司都需要保證數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私保護(hù)，同時(shí)在技術(shù)層面與監(jiān)管機(jī)構(gòu)更多地互動(dòng)和對(duì)接，在業(yè)務(wù)層面也要接受監(jiān)管的指導(dǎo)。

金融機(jī)構(gòu)科技創(chuàng)新和實(shí)現(xiàn)開放，與已經(jīng)建立核心數(shù)字科技能力和場(chǎng)景能力的金融科技企業(yè)合作，不僅能夠提高服務(wù)效率，減少成本，還能夠?qū)⑸鐣?huì)資源最大化利用，這不僅是金融科技下半場(chǎng)的正確打開方式，也是傳統(tǒng)銀行的新機(jī)遇。

數(shù)字化賦能普惠金融

近年來(lái)，隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)支付等方面的普及和技術(shù)的成熟，金融科技的發(fā)展使中國(guó)在普惠金融發(fā)展速度上超越全球其他發(fā)展中國(guó)家，但是，中國(guó)也是全球被傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)排除在外的人口最多的國(guó)家之一，根據(jù)世界銀行2017年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，目前中國(guó)仍然有2.25億成年人沒有賬戶，是無(wú)銀行賬戶人口最多的國(guó)家。這表明，中國(guó)離真正的普惠金融還有一段時(shí)間的建設(shè)期。

小微企業(yè)，農(nóng)民，城鎮(zhèn)低收入人群，向來(lái)是普惠金融政策的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象�！鞍l(fā)展普惠金融”成為國(guó)家戰(zhàn)略，普惠金融業(yè)務(wù)考核要求也逐漸細(xì)化。在政策推動(dòng)下，銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)取得長(zhǎng)足發(fā)展。

數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，普惠金融各類貸款余額均有所增長(zhǎng)。相比于傳統(tǒng)的涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，普惠型涉農(nóng)貸款和普惠型小微企業(yè)貸款增速更大，分別為10.52%和21.79%。同時(shí)，有貸款余額戶數(shù)達(dá)1723萬(wàn)，同比增長(zhǎng)35.88%。

在金融科技下半場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)雙方共同的使命就是創(chuàng)造一個(gè)能夠真正實(shí)現(xiàn)普惠的數(shù)字金融體系。對(duì)于金融科技企業(yè)來(lái)說(shuō)，經(jīng)得起業(yè)務(wù)考驗(yàn)的技術(shù)能力是其在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中勝出的關(guān)鍵，也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尋求合作時(shí)的重要考量因素。

銀行數(shù)字化，首先要考慮的是如何進(jìn)行客戶在線化和業(yè)務(wù)在線化；此外，由于展業(yè)模式變化，銀行需要普惠金融業(yè)務(wù)逐漸遷移到分布式架構(gòu)下，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等逐漸成熟的技術(shù)力量，實(shí)現(xiàn)降本增效。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不管是對(duì)銀行還是金融企業(yè)都至關(guān)重要。在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，企業(yè)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化，數(shù)據(jù)化，開放化，智能化是核心要素。

互聯(lián)網(wǎng)化。圍繞線上以數(shù)字化手段對(duì)接客戶需求，在線上為用戶提供產(chǎn)品服務(wù)和完成業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)流程，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將銀行與客戶更加緊密的連接起來(lái)，滿足客戶各種各樣的金融需求。從客戶轉(zhuǎn)向用戶；從交易思維轉(zhuǎn)向客戶旅程；從集中轉(zhuǎn)向開放；從獨(dú)立服務(wù)轉(zhuǎn)向場(chǎng)景服務(wù)，注重服務(wù)長(zhǎng)尾客戶和提升獲客活客能力，不斷提升客戶體驗(yàn)；

數(shù)據(jù)化。通過(guò)強(qiáng)化數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)問(wèn)題，讓數(shù)據(jù)說(shuō)話，真正把客戶營(yíng)銷、風(fēng)控運(yùn)營(yíng)、管理決策都建立在堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上。通過(guò)各種技術(shù)手段收集銀行日常運(yùn)營(yíng)和創(chuàng)新所需的數(shù)據(jù)，從而提升銀行運(yùn)營(yíng)效率，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式。

開放化。秉承“開放、共享、合作、共贏”的互聯(lián)網(wǎng)思維和理念，利用互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)互通、跨界融合的特性和自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建金融生態(tài)、延伸金融服務(wù)觸點(diǎn)，共同構(gòu)建1+N+N的生態(tài)體系。

智能化。以用戶為中心，為實(shí)現(xiàn)用戶需求敏銳洞察、產(chǎn)品服務(wù)個(gè)性化定制、營(yíng)銷信息精準(zhǔn)推送、管理決策實(shí)時(shí)智能，讓客戶真正享受到隨時(shí)、隨地、隨需而變的服務(wù)體驗(yàn)，從深層次鑄就銀行數(shù)字化基因。

數(shù)字化賦能是未來(lái)普惠金融持續(xù)深入發(fā)展的重要手段，不僅可以為銀行提升客戶服務(wù)體驗(yàn)，更能大大優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)。未來(lái)，隨著數(shù)字化程度逐漸提升，普惠金融將更好向普惠人群下沉。

科技賦能：風(fēng)控>效率

隨著網(wǎng)貸平臺(tái)備案延期，網(wǎng)貸圈“爆雷”頻現(xiàn)，金融科技發(fā)展前路迷霧層疊。在今天，科技已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)生活中的基礎(chǔ)設(shè)施,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化、商業(yè)規(guī)則的重塑、產(chǎn)品的顛覆式創(chuàng)新都離不開科技的推動(dòng)。

科技創(chuàng)新降低了金融機(jī)構(gòu)的獲客成本與運(yùn)營(yíng)成本，但也使傳統(tǒng)“騙局”打著金融創(chuàng)新的幌子更易獲取更多“服務(wù)”對(duì)象，尤其是對(duì)于缺乏金融專業(yè)素養(yǎng)的投資者，最易成為騙局目標(biāo)。

在金融業(yè),大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)讓上億人次的秒級(jí)放貸成為現(xiàn)實(shí),中國(guó)傳統(tǒng)的科技巨頭、新的創(chuàng)業(yè)公司們也都在金融普惠的道路踐行。

在這次的互聯(lián)網(wǎng)世界大會(huì)上度小滿CEO也表示，金融科技必須回歸金融的本質(zhì)，先解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，在解決效率問(wèn)題。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截止到2019年8月，設(shè)計(jì)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)累計(jì)達(dá)5914家，涉及貸款余額達(dá)到2142.8億。而P2P頻繁暴雷，讓行業(yè)長(zhǎng)期處于一片烏云當(dāng)中。但是真正有問(wèn)題的其實(shí)不是科技，而是企業(yè)為了規(guī)模與成長(zhǎng)，可以削弱了在風(fēng)控上的科技投入。

科技賦能金融的核心在于強(qiáng)風(fēng)控，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)提高單筆交易的信息實(shí)時(shí)可追溯。隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，不論是從數(shù)據(jù)積累還是技術(shù)創(chuàng)新，都將顛覆傳統(tǒng)的風(fēng)控方式，通過(guò)在審批、實(shí)時(shí)預(yù)警、欺詐識(shí)別、監(jiān)管合規(guī)檢測(cè)與報(bào)告等領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新，使實(shí)現(xiàn)信息的可追溯成為可能，因此借助大數(shù)據(jù)風(fēng)控識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)將成為科技賦能金融的重要應(yīng)用。

長(zhǎng)期以來(lái)，網(wǎng)貸平臺(tái)總陷于“剛兌不合規(guī)，不剛兌便倒臺(tái)”的雙重困局，根本原因在于平臺(tái)仍沿用傳統(tǒng)金融思維，以增信獲客以技術(shù)擴(kuò)面，而沒有利用科技創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)真正意義上的精準(zhǔn)服務(wù)，提升金融服務(wù)效率。

事實(shí)上，基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，各類交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)以及網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)的積累與技術(shù)創(chuàng)新，將使精準(zhǔn)化金融服務(wù)提供成為可能，從而實(shí)現(xiàn)真正意義上的普惠金融。

隨著新經(jīng)濟(jì)模式的崛起，以數(shù)字化和智能化為代表的新經(jīng)濟(jì)模式將會(huì)成為拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎，隨著新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)的發(fā)展，金融科技在未來(lái)勢(shì)必將扮演重要的角色。

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