繼銀監(jiān)會、央行先后針對網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)召開專題座談會后，多部委組成的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組，也按國務(wù)院部署，于8月1日起專程到滬、杭兩地專題調(diào)研。
“自6月份以來，央行調(diào)研非常密集，規(guī)格也越來越高�！倍辔粯I(yè)內(nèi)人士昨日稱， 基本上為了同一件事——進(jìn)一步摸底互聯(lián)網(wǎng)金融，“到企業(yè)看有一些直觀的認(rèn)識�！�
據(jù)悉，此次調(diào)研后，研究小組將就網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的業(yè)務(wù)模式、潛在風(fēng)險(xiǎn)以及如何監(jiān)管，提出相關(guān)建議，匯總形成一個(gè)調(diào)研報(bào)告上報(bào)國務(wù)院。
多位消息人士稱，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組人員由央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工信部、公安部、國務(wù)院法制辦組成，由央行牽頭。此次實(shí)體考察式的專題調(diào)研，被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來的最大規(guī)模政府調(diào)研。
在行程方面，研究小組首先從上海的網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)開始，在8月1日上午召集7家網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的相關(guān)企業(yè)集中座談，了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體發(fā)展情況。當(dāng)日下午，在上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司（下稱“陸金所”），進(jìn)行了3個(gè)多小時(shí)的實(shí)地考察。之后，研究小組又奔赴位于杭州的阿里巴巴集團(tuán)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研。
“在上海的調(diào)研內(nèi)容主要是P2P（網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)）企業(yè)的業(yè)務(wù)模式，研究小組更多的，是關(guān)心業(yè)務(wù)模式本身的風(fēng)險(xiǎn)，以及從未來如何去監(jiān)管的角度發(fā)問�！币幻麉谋O(jiān)管部門人士透露，與此前數(shù)次調(diào)研相比，此次調(diào)研中，來自各個(gè)部委的研究小組人士主要是問一些業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)問題，但并沒有直接表露未來由哪個(gè)部門來監(jiān)管、以及如何監(jiān)管。
首創(chuàng)于英國的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式，其初衷主要是利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)便利和成本優(yōu)勢，讓愿意將閑置資金出借的個(gè)人以及有貸款需求的個(gè)人或企業(yè)，將信息發(fā)布在第三方網(wǎng)絡(luò)平臺上，“自行配對”。
保證金比例設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)
據(jù)悉，這次在滬杭兩地的調(diào)研活動(dòng)，由央行下發(fā)加急通知組織成行。根據(jù)會議通知，原計(jì)劃調(diào)研4家不同模式的網(wǎng)貸行業(yè)的機(jī)構(gòu)——背靠中國平安集團(tuán)運(yùn)營的陸金所，單純依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資金配對的拍拍貸，江蘇省金融辦專為其出臺規(guī)定的開鑫貸，為30多家網(wǎng)貸公司搭建征信平臺的上海資信有限公司。
而在調(diào)研當(dāng)天，包括注冊在上海的諾諾鎊客、證大e貸、你我貸等網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)也參加了座談會，并作了發(fā)言。
研究小組方面，由央行條法司司長穆懷朋帶隊(duì)。除了條法司，組成人員還包括央行支付結(jié)算司、科技司、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局的相關(guān)負(fù)責(zé)人，以及銀監(jiān)會創(chuàng)新部、保監(jiān)會發(fā)展改革部、證監(jiān)會機(jī)構(gòu)監(jiān)管部、工信部電子政務(wù)處和電信研究院，以及公安部、國務(wù)院法制辦等部門的相關(guān)負(fù)責(zé)人。
“之前主要是行長（級）調(diào)研，問題視角比較宏大，這次主要是具體的部門組團(tuán)調(diào)研，包括央行在內(nèi)的各個(gè)部門提出非常多的問題，關(guān)心的問題更細(xì)，整個(gè)調(diào)研過程中，調(diào)研小組并沒有預(yù)設(shè)一個(gè)態(tài)度�！鼻笆鰠谋O(jiān)管人士透露，此次調(diào)研與之前的數(shù)次座談會及問卷調(diào)查均一脈相承，在形成調(diào)研報(bào)告之前，還需要到企業(yè)實(shí)地了解具體運(yùn)營的各個(gè)流程與環(huán)節(jié)。
據(jù)悉，參會的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人亦被要求按發(fā)言提綱——業(yè)務(wù)模式、模式可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管建議一一來談。
8月1日下午在陸金所的調(diào)研，從下午2時(shí)左右，一直持續(xù)到5時(shí)許，調(diào)研全程持續(xù)了3個(gè)小時(shí)左右，調(diào)研小組還對陸金所的業(yè)務(wù)模式、擔(dān)保機(jī)制、風(fēng)控體系、網(wǎng)站安全、資金管理等方面進(jìn)行實(shí)地考察。
針對調(diào)研小組最關(guān)心的問題，上述知情人士透露：“監(jiān)管層在上海的調(diào)研，主要是想了解上海的幾家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的幾個(gè)模式，不同模式在風(fēng)險(xiǎn)管理上是怎么做的，還有就是網(wǎng)站的安全性。此外，監(jiān)管層這次還想聽聽企業(yè)的訴求，以及對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議�！�
“從調(diào)研結(jié)果的反饋看，監(jiān)管層對陸金所模式還是比較放心的，一對一的模式，不做資金池，不做錯(cuò)配，一個(gè)借款人同時(shí)只能借一筆，債權(quán)比較清楚，也不會產(chǎn)生流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)。其次，這種模式也有擔(dān)保，對投資人而言，也是一種保護(hù)；第三，陸金所是做平臺，提供一個(gè)轉(zhuǎn)讓的流動(dòng)性�！标懡鹚嚓P(guān)人士昨日稱。
此外，平安陸金所董事長計(jì)葵生建議，設(shè)置企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保證金比例制定標(biāo)準(zhǔn)，參考國際無抵押貸款平均4%～5%的壞賬率，應(yīng)將保證金設(shè)置高于此比例才能保障投資人利益。
“網(wǎng)貸企業(yè)已上報(bào)
壞賬率等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)”
在此次企業(yè)實(shí)地調(diào)研之前的7月初，央行通過各地分支機(jī)構(gòu)，已向當(dāng)?shù)氐膸准乙?guī)模較大的網(wǎng)絡(luò)貸款P2P平臺發(fā)放“網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查問卷”。目前，各家網(wǎng)貸企業(yè)已將填報(bào)結(jié)果向當(dāng)?shù)匮胄袡C(jī)構(gòu)提交。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，這次調(diào)查問卷涵蓋了三個(gè)大項(xiàng)近70個(gè)問題，從P2P平臺的經(jīng)營情況、業(yè)務(wù)模式、操作流程等幾個(gè)維度入手，調(diào)查內(nèi)容非常細(xì)致。
“包括調(diào)查問卷和此次各個(gè)部委組團(tuán)的實(shí)地考察，我們理解監(jiān)管層想要了解的其實(shí)是同一件事�！睋�(jù)一業(yè)內(nèi)人士介紹，央行下發(fā)的調(diào)研問卷，需要網(wǎng)貸企業(yè)闡述其所做業(yè)務(wù)模式是什么樣，并詳細(xì)闡明其運(yùn)營模式、流程及運(yùn)營數(shù)據(jù)。
按某財(cái)經(jīng)媒體的報(bào)道，調(diào)查問卷內(nèi)容包括：借貸雙方通過平臺借款流程圖，平臺是否對借貸雙方注冊信息進(jìn)行審核、如何審核，平臺對資金流向和最終用途是否監(jiān)測、如何監(jiān)測，平臺如何審核借款人信用狀況、還款意愿和能力，平臺如何判斷借款人“發(fā)標(biāo)”信息真實(shí)性等問題。
此外，調(diào)查問卷還需企業(yè)提交其壞賬率，以及年度財(cái)報(bào)等具體的財(cái)務(wù)信息。
“三個(gè)月內(nèi)不會有
明確政策出臺”
不少受訪業(yè)內(nèi)人士相信，接下來還會有多輪針對網(wǎng)絡(luò)信貸的調(diào)研，但他們亦認(rèn)為，現(xiàn)在談“P2P企業(yè)陽光化”為時(shí)尚早。
對于相關(guān)的行業(yè)法律法規(guī)及誰來管的問題，一名受訪人士斷言：“至少三個(gè)月之內(nèi)，不會看到明確的政策出臺�！�
看起來，網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)在未來會像第三方支付公司一樣，被某個(gè)監(jiān)管部門管起來。
由于目前網(wǎng)貸公司的業(yè)務(wù)模式千差萬別，一名業(yè)內(nèi)人士甚至指出，隨著各家網(wǎng)貸公司的業(yè)務(wù)模式上報(bào)監(jiān)管層，監(jiān)管層可能會就這些業(yè)務(wù)模式是否合規(guī)合法作出判斷，而一旦相關(guān)監(jiān)管法規(guī)及主管部門明確，部分網(wǎng)貸公司可能因?yàn)檫\(yùn)營模式不被監(jiān)管認(rèn)可被要求關(guān)閉，甚至是清退投資人資金�！熬拖袂皫滋�，重慶對當(dāng)?shù)?家網(wǎng)貸企業(yè)進(jìn)行查處清退。”
據(jù)悉，重慶市金融辦、重慶工商局、重慶公安局、央行重慶營管部、重慶銀監(jiān)局等管理部門，近日就針對“打著P2P貸款(人人貸)的旗號、涉嫌違規(guī)經(jīng)營的機(jī)構(gòu)”進(jìn)行了“不合規(guī)經(jīng)營”專項(xiàng)整改檢查，包括宜信重慶分公司在內(nèi)的五家公司被叫停新增違規(guī)業(yè)務(wù)，并自查整改，其中一家公司被明確要求注銷并清退投資人的資金。
早報(bào)記者此前獲悉，7月24日下午，央行支付結(jié)算司專赴總部位于北京的人人貸調(diào)研。據(jù)人人貸官網(wǎng)發(fā)布的信息，央行支付結(jié)算司司長勵(lì)躍、副司長周金黃及支付結(jié)算司旗下多個(gè)處室的處長等11人參加了調(diào)研，就P2P的運(yùn)營模式、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景、監(jiān)管方向等進(jìn)行了交流。
監(jiān)管層密集調(diào)研
監(jiān)管層對網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的關(guān)注由來已久。
7月1日，央行主管支付清算的副行長劉士余在北京主持召開了“網(wǎng)絡(luò)信貸專題座談會”，在會上對網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的總體表態(tài)是“支持”，并表示希望網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)能在規(guī)范的機(jī)制下健康發(fā)展。
劉士余隨后拋出三個(gè)問題，讓與會的網(wǎng)絡(luò)信貸公司一一作答，包括：網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)本身在幫助解決融資難、融資貴、解決就業(yè)、解決民生問題方面，有什么創(chuàng)新、突破；行業(yè)本身、不同商業(yè)模式有什么風(fēng)險(xiǎn)，包括政策、法律層面的風(fēng)險(xiǎn)，以及經(jīng)營層面的風(fēng)險(xiǎn)，比如貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制等；要讓行業(yè)健康發(fā)展，需要央行幫助做什么事情、提供哪些支持。在會上，劉士余還針對征信數(shù)據(jù)共享、資金監(jiān)管，以及網(wǎng)絡(luò)平臺的法律身份定位等多個(gè)問題，與到會的各司局負(fù)責(zé)人做了討論。
而在6月初，銀監(jiān)會也召開過一次小規(guī)模的座談會，銀監(jiān)會主要關(guān)注的是風(fēng)險(xiǎn)，了解的問題包括：風(fēng)險(xiǎn)在哪里、可能有多大、如何有效防范。這次座談會由分管非法集資等領(lǐng)域的紀(jì)委書記杜金富主持。
另據(jù)了解，銀監(jiān)部門還成立了一個(gè)信息科技和電子銀行的研究小組，專事研究互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新及監(jiān)管政策。
央行從今年年初起，便分赴上海、湖南、重慶等地調(diào)研。
據(jù)早報(bào)記者了解，監(jiān)管層對網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)關(guān)注由來已久，早在網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)尚未大肆發(fā)展的2010年，央行研究局法律法規(guī)處就已展開相關(guān)調(diào)研。
